常言道“有钱没钱回家过年”,但近年来,随着消费观念的改变与经济收入的逐步提高,这一传统也在逐步被打破——旅游渐渐成为春节的另一种打开方式。某旅游平台数据统计显示, 鸡年春节预计出境旅游人次将超过600万,将成为旅游过年、出国过年史上最热的春节。

另一方面,有统计显示,与平时相比,春运期间的意外事故发生率大幅提高。为此,保险专家提醒,在春节“玩得尽兴”的同时,可以做好保险配置,比如配置“爆竹之灾”“高危刺激活动”与“突发性事故”等保险,买一份安心。

■新快报记者 余世鹏

春节出行风险多 保险意识莫要忘

随着文化观念与生活方式的多元化,“回家过年”不再是唯一选择了。与其经过百般折腾的“一票难求”与“过关斩将”的“囧途”才能回家过年,很多习惯都市休闲生活方式的年轻人更愿意在春节期间错峰出游。慧择网最新出炉的《2017春节出行保险大数据报告》(下称《报告》)很直观地显示了这一群体的鲜明特征。

然而,春节期间是交通与客流的高峰期,意外风险的发生概率比平时大幅提高。“交通客运司乘人员处于高强度工作状态,加上异常拥挤的客流,交通意外事故的发生率较平常要高出好几倍。”人保财险广州市分公司意外险专家对记者表示。记者也在相关人士所提供的相关数据中发现,春节后的3、4、5月份是理赔的高峰期。数据显示,意外事故出险率高达40%,其中又以交通事故造成的人车损害居多。此外有35%出险率是在医疗方面,剩下的25%是在旅行延误、随身财产丢失和个人责任保障方面。

购买保险并不够 有效配置是关键

实际上,经过多年市场教育后,不少消费者在春节出行之余,也不忘对保险产品进行一定的额度配置。有数据显示,截至2017年1月18日,春节出游人均支付保费为270元,与2016年相比上涨156%,其中人均花费的增长主要集中在高品质出境游的保险产品上。其中上海地区人均支出保费最高,为326元,其次为北京、广州、深圳和成都。

但保险专业人士指出,与基本的风险意识相比,“有效”的保险产品配置才是出行风险规避的重要落脚点。而“有效的”保险产品配置,则以个人潜在风险与保险需求的具体分析为基础。人保财险广州市分公司意外险专家提醒,消费者购买相关产品时要充分考虑自己的节日需求,在投保前一定要弄清赔付条件和范围。除了保障期限外,产品保障范围要尽可能地覆盖到个人节日活动的潜在风险。此外,理赔程序和手续是否简单便也是要考虑的因素之一。

此外,针对近年来异常火爆的境外游,相关人士特别指出,境外游潜在的意外风险会比国内游高出很多。这可从境内外游保费数据对比中看出,《报告》显示,截至2017年1月18日,境外游保费比去年猛增285%,且保险订单数量更是境内游数量的10倍。最受欢迎的5个地区泰国、日本、美国、澳大利亚、台湾的人均保费均在300元以上。

■专家建议

春节特别注意这些风险

专家特别提醒:“春节出游的风险保障,大多可通过投保传统意外险来获得保障,不要购买那些在产品名称上大搞噱头的花哨产品。”如“春运保障险”与“鞭炮险”。“这是为获取客户数据和推广电商渠道,个别险企在产品名称上大搞噱头而已,既没有以大量复杂的精算为依托,也不符合保险大数法则,已陆陆续续被保监会叫停。”于今年1月1日起实施的《财产保险公司保险产品开发指引》就明确指出,保险公司不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、炒作概念的噱头性产品。

1.爆竹之灾

春节出游若到基层地区或东南亚一带的特色小城,当地的贺岁习俗往往有大规模的燃放烟花爆竹,这也是人身财产风险的频发之源。针对燃放鞭炮烟花的意外烧伤或身亡情况,专家建议可事先投保意外伤害险。如某保险公司推出了一款保费45元起步的”全球旅游保险(境外)”,不仅涵盖了烧烫伤保障,附加险中还涵盖旅行证件遗失、托运行李损失和旅程延期逗留等相关保障。然而燃放爆竹造成的烫伤与烧伤是住院治疗居多,专家建议最好是附加意外医疗险与住院津贴险等险种来涵盖这类风险。

2.高危运动

不少人在旅途期间会参与滑雪、蹦极、潜水或热气水等户外高风险运动。上述人保意外险专家指出,普通的意外伤害险对此类高风险运动与紧急救援保障等属于责任免除部分,建议出行前针对性投保一份短期的旅游意外伤害保险。如人保财险推出的保障期限为可选的1-365天,相应的保费为90-810元的“环球游”境外旅游意外保险(成人版),可承保潜水、跳伞、热气球、滑翔机、攀岩探险、武术摔跤、特技赛马赛车等的热门高风险旅游项目。

3.食品隐患

如今吃货越来越多,春节在他乡出游,肯定会少不了大快朵颐,但面对陌生的特色小吃,很容易就造成拉肚子、急性肠胃炎等问题。保险人士表示,出现了这种情况,如果该餐厅此前投保了食品安全责任险,则可以按照该险进行赔偿。否则食客个人就需事先投保医疗健康险来进行保障。考虑到后续治疗程度,专家建议投保意外险最好是附加意外门诊及住院医疗。

实用TIPS

境外旅游险这么选

相对境内出游,境外游的选择相对要复杂一些,具体到实际的产品选择,一般可以“三步走”:

第一步:

了解出游国的签证要求

不同国家对境外游客签证有不同的要求,有的国家无强制保险规定,而有些国家则设有明确的保险规定。其中,部分国家对境外险种有明确要求,部分国家对保障额度有相关规定,甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。

举例而言,如果境外游客的出游的目的地是法国、德国、意大利等申根国,那么就必须购买包含医疗险的境外旅游保险产品,且保额不得低于3万欧元。如果目的地是东南亚、美国、非洲等国,对医疗保险的购买则并无明文规定,有无保险对签证的影响也不大,因此可以根据自己的需求选择性购买。

第二步:

按需求选择最重要的险种投保

目前市场上的境外旅行险名目不少,小到航班延误、行李证件丢失;大到住院保险,SOS国际救援。由于保障功能越多、保费也越贵,保险专家建议,出游者在选择投保时不必全部投保,一般可在意外伤害保险、医疗保险和SOS国际救援服务这三大类最重要的险种中选择所需投保的权益保障。

具体的保障范围方面,意外伤害保险和医疗保险的主要功能在于提供意外身故或伤残后的经济补偿和遭遇因意外或突发急病时,提供医疗及相关费用的补偿;SOS国际救援服务则主要通过24小时多语种的救援热线,提供包括将被保险人运送到医院、提供就医信息安排、住院垫付医药费、指示最近的大使馆等服务,对于初到海外的旅行者来说还是颇为实用的。

要提醒的是,由于不同保险公司所合作的全球救援机构有所不同,而这些机构在全球的分布情况亦有差别,比如有些侧重北美地区,有些侧重欧洲,所以投保者需要根据目的地来选择更为合适的救援机构。此外,在投保境外旅行保险后,被保险人应随身记录该全球紧急救援电话,以备突发情况下立即拨打。投保前也最好确认一下,是否有中文服务,避免语言交流上理解偏差。

第三步:

参考目的地消费水平确定保额

除了选定保障范围,出境旅游险的具体保额一般可参考旅游天数、旅行地区的消费水平等情况选择确定。

举例而言,前往欧洲申根国有硬性规定,医疗险保额不得低于3万欧元(约21万元人民币);如前往没有强制要求的国家,如果当地的物价和消费水平较高,那么境外旅游医疗险的保额最好在10万元以上;而如果前往东南亚或韩国等消费水平中等的亚洲国家,境外医疗险的保额在10万元左右即可。

此外,和购买其他所有保险一样,投保者还需适度关注所投境外旅游险的保险条款以及相关的出险理赔细则。