时下,网约车已是城市出行的主流方式,同时,网约车风险隐患与事故纠纷也常见诸报端。今年2月广州某乘客坐网约车意外身亡,至今仍没有得到网约车平台的相应赔付。

作为“新生事物”的网约车,虽不属于免责范围,但也没明确被传统意外险纳入保障范围。问题就来了:网约车出险了,到底赔不赔?

新快报记者从多位保险与法律人士处获悉,网约车出险的理赔审核,关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若非免责范围,则可获理赔。值得一提的是,已有个别险企在近期推出的“多倍赔付意外险”中,明确把网约车纳入其中,网约车人身意外出险甚至可获10倍以上基本保额赔付。

■新快报记者 余世鹏

网约车平台

口号很响亮 细则很含糊

或是短途出行缘故,乘客对网约车的人身安全重视程度不一。“我只知道大巴火车的票价会含有保险费用。但网约车一般是市内打车,计价单的发票也没有写明保障措施,对此不会过于考虑。”白领张小姐对新快报记者说。但陈小姐却认为:“打车的人会越来越多,保障还是蛮重要的。建议网约车平台可以像购买机票或高铁票一样,增加购买保险的选项。”

新快报记者了解到,目前网约车平台在乘客人身保障方面都有“广告式”的宣传口号,但在具体保障措施与赔偿标准方面,却是语焉不详。

神州专车就打出了“百万保障”口号。新快报记者致电该平台客服,得到的答复是,“乘客若在乘车过程中发生意外伤害,平台会根据伤害程度进行赔付,最高可达100万元。”但当记者问及具体赔偿标准与索赔途径时,对方却拿不出操作细则,只说“出了事故及时通知我们,会对你负责的”。

然而,今年2月广州某乘客在乘坐神州专车时发生车祸死亡,但截至日前,“百万保障”仍然没有兑现。

滴滴方面对人身保障措施的官方说法可谓“金钟罩+铁布衫”,包括保险保障与费用先行垫付措施。滴滴相关人士对新快报记者的答复是,从乘客肢体接触到服务车辆至订单结束这一过程中,对因交通事故与车内冲突引起的人身损害,滴滴平台内保与合作险企都有相应赔付,最高额度可达120万元,但并没有说明具体的赔付标准与范围。

易到方面,或是因最近的资金纠纷风波,新快报记者没有得到相应回复。在APP与官网等信息平台上,连人工客服电话都没有对外公布。新快报记者随后在APP里进行线上客服问询,得到的回答是,“会有专人专门负责,具体情况不清楚”等推辞答复。

传统意外险

网约车是新事物,理赔责任难界定

“网约车目前处于快速发展时期,相关法律法规仍需完善,从业人员素质也参差不齐。常坐网约车的乘客,出行频率高,风险较大,有必要自主购买意外险进行风险规避。”中国人保专业人士如此建议。

新快报记者了解到,目前多数意外险并没有把网约车明确纳入“公共交通工具”范畴中。广州某险企不愿具名的保险人士告诉记者,目前在售的意外险条款在早期设计时网约车还没出现,此外,网约车事故理赔牵涉到多方责任界定难题。“险企很难判定事故是否于网约车营运过程中发生,或是否与网约车有关。” 上述保险人士如是说。平安方面也表示:“网约车是一个新生事物,在涉及理赔时会相对复杂,总部目前也尚未有针对性的指导意见。”

此外,“这其实还是一个法律解释问题。”一法律人士说,虽然网约车目前已获得合法地位,也成为大众化出行方式,但从法律条款演化的预期来看,纳入公共交通还尚需时日。

“多数险企还没有单独就网约车的意外风险开发专门产品,而网约车的加速发展会否给意外险的精算费率带来明显影响,还需要进一步观察。”前述中国人保专业人士说。

保险能否保障,还看是否合法运营

具体来说,目前大多意外险条款对“公共交通工具”的定义,并没纳入也不除外网约车。

以大都会人寿的“保倍多长期意外险”为例。该条款的“公共交通工具”是指“领有政府部门依法颁发的公共交通营运执照,供一般民众付费乘坐的合法营运的公共交通工具,包括火车、高铁、地铁、轻轨、轮船、汽车、出租车、民航班机。”

“持有合法营运执照的网约车属于保障范围。”大都会人寿相关人士对新快报记者明确表示,该险企对网约车人身事故的理赔审核,关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若符合上述规定,则可理赔。

实际上,这一说法也有着明晰的法理依据。“保险合同属于不完全性质的格式化条款,不可能穷尽所有情况。目前没有明确把网约车列入保障范围(也没有除外),若因此引起理赔争议,从法理上讲,应当做出‘有利于’消费者的条款解释,乃至是法律判决。”上述法律人士表示。记者查阅发现,《中华人民共和国合同法》第四十一条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解给予解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”

新快报记者采访的多位保险与法律人士也表示,网约车所导致的人身意外事故,公共交通意外险会进行相应赔付。

实际上,目前已有平安众安等险企推出网约车相关产品。但10万至30万不等的基本保额赔付显得过低。值得一提的是,目前一些保险将网约车明确纳入“多倍赔付”范畴。

如友邦保险的“安行无忧”就在10倍赔付的“公共交通工具意外事故”中明确把网约车纳入。条款同时指出,网约车要符合“7座位以下”、“取得《网络预约出租车运输证》”、“具备《网络预约出租车驾驶员证》且与网约车公司正式签署服务合同”等条件限制。

工银安盛的“百万保驾优越版两全保险”也写到,“被保险人驾驶或乘坐租赁车,或以乘客身份乘坐网约车,在车厢内遭受意外伤害事故”则有10倍基本保额赔付。网约车和驾驶员需符合相关法规要求并取得相应资质和证书。但“顺风车(也称私人小客车合乘)不属于网约车。”