信息集中,个人征信记录将更加多元化

在首批8家试点企业个人征信牌照“难产”的噩耗之后,日前,市场传出消息,首批试点机构与百度、网易、360等行业相关机构正联合发起成立一家个人征信机构“信联”。

在过去两年多的试点里,个人征信没有得到实质性进展。监管的意向是反对各家公司的各自为政,既当运动员又当裁判员。因此,包括首批个人征信试点机构在内的行业相关机构,放弃单打独斗,抱团共同发起成立一家个人征信机构。此次涵盖了互联网公司、个人征信试点机构和网贷平台的“信联”,将是个人征信发展历程的一个标志性事件,此举将实现传统金融之外的个人征信全面覆盖。

■新快报记者 黎华联

苦等两年,迎来监管三个“没想到”

2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》同意8家社会机构开展个人征信业务。今年4月20日,央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,首次对外公布首批8家试点个人征信牌照的征信企业无一合格。

对于两年多的试点,万存知曾用了三个“没想到”形容目前的征信行业的现状:没想到刚起步就赶上了互联网金融大整顿、没想到社会公众对个人信息保护意识空前高涨、没想到8家机构实际开业准备离市场需求差距那么大。

万存知指出:一是8家机构都想形成自己的业务闭环;二是业务或公司治理结构上不具备或不具有第三征信的独立性;三是对征信的基本理念和基本规则不够了解、不太遵守。

他还表示,信息要集中才有价值。“由第三方机构牵头,很多有共同意向的机构联合起来,共同申办个人征信公司是可行的。”成立一个由多家征信机构和关联公司参股的“信联”,更符合监管要求和市场期待,能在一定程度上解决独立性的问题,也利于以后业务的开展。

全面覆盖,个人征信记录将不仅是金融领域

正因此,日前,主要由中国互金协会牵头,包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等在内,加上百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构,已倡议共同发起成立一家个人征信机构。

这个联合机构将效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式。据悉,在各方的共同推动下,相关工作进展顺利,多家机构已签署投资意向书,机构筹建已进入实质阶段,机构名称、公司章程等内容已基本明确。

有业内人士分析,类比刚成立的“网联”,该机构实质是“信联”,将有助于促进我国征信行业规范发展,同时加强个人隐私信息保护。

“信联”可以满足征信机构独立性的要求。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示从监管层的多次表态来看,非常看重第三方征信的独立性,相比单家机构主导,多家联合发起、股权分散的类银联和网联模式,显然更加符合监管的要求,也更加契合征信机构的半公共产品属性。

作为“信联”的参与方之一,开鑫金服总经理周治翰认为,此前的试点机构,一些企业本身既有基础数据,又做借贷业务,再出个人征信报告,就会存在既当运动员,又当裁判员的问题,在程序上就难以保证公平性。

此次涵盖了互联网公司、个人征信试点机构和网贷平台的“信联”,是个人征信发展历程的一个标志性事件,此举将实现传统金融之外的个人征信全面覆盖。薛洪言表示,从市场角度来看,其实对于多元化的征信机构有着强烈的需求,与央行个人征信系统相比,“信联”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异,在人群覆盖上可以更多元化,能够很好地填补市场空白。

“通过联合体,可以实现各个机构之间的数据共享,得出更客观真实的个人征信报告,打击多头借贷这些行业不良现象。”周治翰如是说。

知情人士认为,“信联”大概率会取得第一家个人征信牌照。

阻力

能否真正共享数据成关键

“信联”的成立,并不意味着一劳永逸,外界关于“信联”的疑问并不少。

有业内人士表示,“信联”要想做起来,难度确实有,即使用独立的服务器,各家又能共享多少数据?共享的数据质量如何?这些都存在较大疑问。各个平台的数据都是经历了多年重金投入才积累起来的,联盟成员会否放心地向对手开放数据呢?

实际上,早在2013年、互联网金融元年时,央行牵头上海资信设立全国首个网络金融征信系统,当时被认为是“监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备”,但效果并不理想,P2P们视自身的借贷数据是核心资产,压根不想共享。

另一方面,数据泄露也是需要担忧的问题,数据库里的优质客户被骚扰的概率无疑会大大增加。