“我为人人,人人为我”,几元钱就能撬起高达30万元的癌症保额——在“共享经济”风口下,水滴互助与e互助等网络互助平台发展迅猛。据统计,目前网络互助平台数量已超过200家。在获得资本持续进入同时,有平台会员数量已突破800万。

业内人士指出,就单一风险领域,如重疾而言,网络互助平台会比商业保险更具性价比。消费者在选择平台时,要着重考察资金透明度与监管风险。不过,目前网络互助平台面临不少质疑,有用户抱怨互助金申请费时繁琐,更有人怀疑,为“跑马圈地”,有网络互助平台会员数据造假。

■新快报记者 余世鹏

“互助实惠” 网络互助平台 吸粉又吸金

网络互助平台多成立于移动互联网迅速崛起的2015-2016年间。迄今为止,无论是会员数量还是救助金额,不少网络互助平台都已小有规模。比如,成立于去年7月的众托帮会员数量就突破了800万,2014年7月就成立的e互助,则号称已帮助了405名会员,救助资金接近七千万元。

网络互助平台的迅速发展背后有两个主要因素:

一是“小投入高回报”。只需区区几块钱参与资金募集,万一自己得病,也可获得资助。

以e互助为例,会员充值金额只需不低于9元,并在患病会员求助时参与资金分摊(分摊金额多在3元左右),那么自己也拥有最高30万元保额的患癌保障资格。市场人士表示,网络互助平台门槛低,易被消费者接受,“在移动互联网和共享经济理念普及下,互助平台因‘共享互助’的理念也更容易传播。”

二是资本介入和平台背景优势。有统计数据显示,截至去年底,就有22家投资机构进军网络互助平台,融资金额接近3亿元。如众托帮的天使轮就获得亿元融资,水滴互助也宣称已获徐小平和IDG资本等5000万元投资。此外,个别平台背景也颇为雄厚。比如,e互助则是由纳斯达克上市公司泛华金融控股集团发起,而平台的会员事故勘查,也直接由该集团旗下的泛华保险公估公司进行。

不是真正意义上的保险

面临取缔风险

因“互助实惠”的亲民特征,网络互助平台一经问世就颇受消费者欢迎。

“对低收入的草根消费者而言,他们负担不起保费较为高昂的大病重疾险,这或许给他们的风险保障带来意外的希望。”某位保险业内人士告诉新快报记者,他自己一年前就加入e互助平台。“账户基本保持10块钱左右余额,一年下来的互助金也只交了几十块。余额不够时平台会提醒,救助数据和金额都可以看得到。”

但应该明确的是,网络互助平台并不是真正意义上的保险。

“从监管角度看,网络互助平台不属于商业保险范畴。”有监管人士对新快报记者解释,网络互助平台一来没有保险牌照,二来也不是基于保险精算原理展开。“虽然互助平台没有纳入保监监管体系。但只要是打着保险名义进行‘保费收集’或误导宣称,就会面临被依法取缔的潜在风险。”

需要指出的是,此前遭到保监会点名后,各大平台纷纷进行调整。如某网络互助平台的互助条款中写到,“互助计划不是保险,会员预缴的互助金也不是保险费。而且,平台也不对互助申请人获得的互助金金额做出保证和承诺。”

选择建议

警惕保障“大额全”的平台

“我此前就买了重疾和意外险,父亲今年55岁,虽然身体健康,可买保险并不划算,所以在考虑给他加个网络互助平台。”广州白领于先生对新快报记者表示,但目前互助平台较多,一时不知如何选择。

对此,业内人士指出,在选择网络互助平台上的考量,有以下几个因素。

一是资金运营与托管。新快报记者了解到,多数平台都宣称资金有“第三方机构或银行托管”。上述业内人士指出,能够公示托管协议和资金具体去向的平台优先考虑。

二要警惕保障内容“大而全”的平台。“保险在精算基础上完全可以承担复杂风险,但缺乏精算的网络互助,只适用于单一风险领域。”上述业内人士对新快报记者表示。

雨乔也表示,网络互助的优势在于单一风险领域。“单就癌症而言,网络互助比商业保险更有性价比。但在综合风险领域,比如延伸到二期糖尿病与心脑血管疾病等,网络互助不可能取代商业保险。”

三是注意监管风险。于先生疑问:“万一我加入几年后,这个平台就停止运营了,怎么办?”对此,财经作家吴晓波表示,网络互助的出现,既与互联网技术带来的人口红利有关,也是保险行业发展的自我完善不足带来的契机。但除了具备互助的初心外,还要以资金管控与监管合规为前提。另外,深圳市靠谱保科技发展有限公司创始人吴军表示,在互联网和信息技术的兴起下,互助的效率问题可得到极大优化。但至于走向公益还是获利变现,这还有待观察。

存在风险

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申请费时金额不固定

陆先生本身是位保险代理人,他告诉新快报记者,当初接触夸克联盟觉得不错,自己加入后还推荐了自己的客户杨女士和其前夫加入。后来,杨女士的前夫患了肺癌需要化疗,但互助金申请前后就花了两个月,中间不仅需要支付3500元的核查费,还要申请人通过“转发朋友圈”等形式进行病情确认。

“杨女士让我帮忙转发朋友圈让大家支持和确认她前夫的病情,确认人数要有60多人才行。虽然10万元互助金最后拿到了,但也错过了化疗最好时机。从这点来看,平台的互助性质就明显打了折扣。”

此外,救助金额度不固定。“我一开始以为是30万元,但加入后发现不是的,有的人是10万元,有的是6万元。这与加入时间、病种和年龄有关。就这点而言,感觉有点被骗。”陆先生如是说。还有,互助申请只能享受一次。根据陆先生提供的微信截图显示,在杨小姐的前夫获得10万元救助金后,夸克平台就将其进行剔除。

直接导致陆先生退出夸克联盟的,却是缴纳金额大幅增加。“最初,9元是安全水平,低于9元就有警示,少于3元就失去会员资格。但后来慢慢上升到25元,本来还想着继续缴费的,但一看要缴25元,与最初的9元加了差不多3倍,就干脆退出了。”

2

会员数量真实性可疑

“网络互助平台的持续运行,需要真实用户加入并有效付费。”另一业内人士对新快报记者表示,由于缺少监管,目前有平台存在数据造假与减低门槛等“跑马圈地”现象。

新快报记者发现,目前多数平台的加入合规性筛选,只有类似保险的网上“健康告知”。“这意味着加入人群具有随机性,如果人数足够庞大,群体发病率不可能偏离国家发布的癌症发生率太多。这就可通过患病会员的人数来反推会员数量的真实情况。”该业内人士指出,目前国内癌症发病率为0.024%左右。即是说,10万个人当中,每年发生20-30个互助事件比较合理。但有些平台会员数量甚至超过百万,但累计的互助事件却不到50例。“这里可能存在数据造假等问题,平台公布的数据不可轻信。”

部分网络互助平台数据

名称 成立时间 隶属机构 会员数量(万) 救助人数(个) 救助金额(万)

众托帮 2016.7 上海仲托网络科技有限公司 800 21 300

轻松互助 2016.4 北京轻松筹网络科技有限公司 780 50 1710

水滴互助 2016.5 北京纵情向前科技有限公司 286 53 566

e互助 2014.7 深圳点煷信息科技有限公司 150 405 6859

夸克联盟 2014.7 上海卓保网络科技有限公司 146 203 2922

壁虎互助 2015.3 北京必互科技有限公司 155 178 973

(来源:互联网与各自平台公众号)