■江德斌

据《新快报》报道,近日,中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局联合发布通知,要求个人综合消费贷最高额度不准超过100万元,最长贷款期限不得超过10年。这意味着,继北京、深圳、南京等地之后,广州的消费贷也将彻底进入严打严查局面。

目前多地商业银行连续上调房贷利率,首套房贷利率连续8个月上升至5.12%水平,相当于基准利率的1.04倍。其中北京地区多家银行相继上调首套房贷款利率,调整后首套房贷利率较基准利率上浮5%至10%成为主流。监管部门亦公开表态,支持商业银行上调房贷利率,认为是在严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下,根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为,符合政策要求和导向。

可见,各地银行房贷政策收紧,信用额度紧张,购房者贷款成本上升,就算愿意承受较高的利率,贷款也不易办下来,因此,部分人将目光投向消费贷,试图绕开房贷政策的监管区域,将消费贷资金用于购房所需。易居房地产研究院日前发布的报告显示,3月份以来,短期消费贷款同比走势大幅攀升,明显偏离稳中有升的零售贷款同比,预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿流向楼市,其中九成流向粤闽苏沪川冀。

由于房贷属于中长期贷款,周期较长,而消费贷属于短期贷款,周期较短,如果将消费贷资金用于购房,则属于违规挪用资金,且形成了短贷长用的局面,一旦消费贷到期归还,而房贷资金无法接续的话,就容易引发资金链断裂风险,令购房者面临断供危机、银行面临坏账风险。

可见,基于金融安全的考虑,短贷长用是不被允许的。央行紧急发布通知,要求各地清理整顿,严查消费贷违规行为,亦是为了阻断消费贷资金继续流向楼市,及早将这颗威力巨大的“雷”排除掉。而且,打击消费贷乱象,也符合遏制资金避实就虚的政策,引导资金进入实体经济领域。

消费贷和按揭贷款的利率差距在缩小,因此很多人愿意去借消费贷,同时,消费贷款的利率仍然高于房贷,银行更有积极性去做消费贷款。一些不超过10年的消费贷通过“气球贷”、“循环贷”等异变,期限被延长到了30—40年。从各地曝光的情况看,商业银行发放消费贷的欲望也很强烈,说明要遏制消费贷乱象,就要从银行贷款环节入手,严格审查消费贷申请和用途,利用信息技术跟踪资金流向,对于违规行为进行追查,并对违规者进行处罚,列入信用“黑名单”。