肖文杰可能是从腾讯离职后的最成功的创业者之一。2016年,肖文杰创办的乐信集团总交易额近300亿元,估值达到200亿元。如果按照估值计算,乐信算是仅次于腾讯的深圳第二大互联网公司。

一边是互联网,一边是金融,前者要求高速扩张,后者要求稳健前行,看似不可调和的两个产业,却在肖文杰的手中合为一体。在深圳的创新土壤下,肖文杰掌舵的乐信集团已经成为了这座城市中金融科技领域互联网公司的代表。

■新快报记者 郑志辉

腾讯离职后的创业梦

“我是一个规划性很强的人。”这是肖文杰对自己的评价。

2013年,肖文杰辞去腾讯财付通产品总监一职,拿着家里的200万元积蓄创立了分期乐。对他来说,创业不是心血来潮,而是一个持续五年的长期规划。

从进入腾讯的第一天起,肖文杰就给自己设定了一个五年目标:历练五年,然后出来创业。这期间,他了解了一家巨型互联网公司如何运作,内部如何架构,部门间如何衔接,如何将最先进的管理理念推行到每个支流。

创业的方向也是在财付通的时候萌发的。2013年初,肖文杰脑子里盘算着10个创业项目,有社区社交、儿童电脑、自有品牌、电子菜单,消费金融则是他认为最适合的创业的项目。

在这之后,肖文杰开始佐证这个想法。一方面,肖文杰当时亲自去线下调研,搜集的数据在Excel上做了一个模型,用以预测方向的可行性。除此之外,肖文杰在内心已经有了几个衡量项目的标准:项目必须自带流量,必须有很好的现金流,必须是亿万规模的市场,未来10年看不到天花板。

其次,创业项目要和自己的核心能力相匹配。肖文杰在腾讯做过互联网支付,了解传统金融机构的特点以及电商的运作模式,因此他最终决定投入消费金融。

2013年8月,分期乐成立,互联网分期消费模式属肖文杰首创。而巨头公司的京东白条是在2014年2月成立,2015年4月,蚂蚁才正式推出花呗业务。

紧接着,2014年,乐信旗下的年互联网理财平台——桔子理财成立,一年后互联网金融开放平台——鼎盛资产上线,如今分期乐已从原有的电商演变成“电商+金融”的综合型平台,并于2016年11月升级为乐信集团。截至目前,乐信集团总注册用户数已突破1800万。

“这个模式跟我当时想的一样,在一年之内是可以跑得通,但是它的增长速度确实超出了我的预料。记得我第一轮融资写的计划书里,预测今年的目标是20亿-30亿,但是我们2016年全年交易额就已接近300亿。”肖文杰说。

深圳创新土壤下诞生的金融科技

肖文杰是江西人,当他来到深圳之后,他发现深圳确实一个沃土。因为这里不需要过多关注工作以外的事情,周围也充满了斗志昂扬的年轻人。创业后,深圳的包容、开放、创新,以及政府的大力支持,给他的创业提供了肥沃的土壤。

乐信总部位于深圳南山区,去年被评为纳税100强企业,与乐信一起入围的有中兴通讯、大疆、腾讯、百度国际、华润置地、华侨城地产等公司。要知道截至2016年底,深圳南山区拥有上市公司122家,互联网企业超过4000家,而乐信仅仅是一家成立四年的公司。

“南方和北方的创业者是不一样的。在北京2014年、2015年我去哪个咖啡馆都是商业模式、融资、投资、创始人、CEO……在深圳,我们可以安安静静地做事情,不用受到那些浮夸的影响。”肖文杰说。

创业并非一帆风顺,过程中的坎坷也倒逼了肖文杰加速拓展了公司的金融科技能力。由于风控和资金问题曾经在乐信早期困扰过肖文杰,因此乐信在这两方面的科技能力开始逐渐显现。

以乐信自主研发的“鹰眼”智能风控引擎为例,拥有6000多个风控模型数据变量,已经做到了98%的订单“零人工”干预,最快3秒反馈结果。分期乐商城的每一笔借款,都会实时进入到“虫洞”系统项目池中。该系统会根据资产状况进行分级、定价,按照不同资金方提交的资产要求,进行智能筛选、在线自动撮合,最快3秒钟到账。

当前,乐信正花大力气研究区块链技术的落地应用,在公司各部门及与合作金融机构之间,搭建一个可共享的“超级账本”。

速度与稳健,哪个更重要?

仅仅四年的时间,乐信获得了非凡的增长速度和成就。但跟腾讯的产品不同的是,拥有金融属性的互联网项目会夹带着天然的风险性,除了对互联网增长的迷恋,乐信肖文杰则也要更多考虑金融的稳健度。

肖文杰坦言,在腾讯,他压根不用考虑太多的风险,因为用户增长和收入增长是单向逐步积累的过程,更多的还是产品快速迭代、快速跑、追求创新。但在乐信完全不同,当业务高速增长的时候,即将面临的却是个未知状态,因为根本无法预测今天增长出来的是业绩还是风险。

“如果形容去年一年互联网金融行业是波涛汹涌,那么乐信则是波澜不惊。”肖文杰说。

欺诈就是一个重要的风险。肖文杰坦言,过去这几年公司一直玩着猫和老鼠的游戏,公司风险防范技术和措施要不断升级,因为骗子也在不断学习和成长,欺诈技术也在进步。

行业环境也是一个需要深思的话题。互联网金融早期无序增长阶段,行业准入门槛低,涌来了大量不规范从业者。尤其在P2P领域,不规范行为所造成的舆论影响和社会影响非常可怕,让规范企业也同样受到舆论压力。

肖文杰说:“这个时候我们更需要有规划性,虽然创新很重要,但是创新不是摆在公司当前整个经营里最重要的位置,最重要的是稳健。”比如我们今年目标是10个亿,是让它有规划地到10个亿,而不是突然到10个亿,因为增长出来的有可能是风险。”

肖文杰也说,乐信在合规方面永远走在最前面,甚至监管没有要求但未来有可能存在监管的地方都提前做了预判。根据乐信提供的数据显示,其坏账率低于1%,利率已经降到了基本上比信用卡还要低的水平。

处女座工匠肖文杰

虽然处在充满诱惑力的金融行业,但肖文杰从未动摇过,这位处女座的掌门人,一直希望把这家年轻公司打造成百年老店。

在过去一段时间,金融行业衍生了多样的利润更大的产品,比如P2P、抵押贷、车贷等,这些都曾诱惑过肖文杰,但能不能坚持自己的初心做,在当时考验着一个创始人的耐力与定力。他说:“我们是一家看长期、走长线的公司,不会追求短期利益。一个公司的价值不要看一年、两年,而要看五年、十年,十年以后是什么样子。”

肖文杰透露,乐信从创立之日起做的就是消费金融,公司发展四年来,肖文杰一直坚持这条路,从来没有动摇过。

当下,整个中国的金融体系正在发生着一场非常重要的变革。消费金融行业则是一个万亿级利润的市场,完全可以支撑百亿美元、千亿美元市值的公司。

“我们不是比谁活得好,而是比谁活得久。”肖文杰说。