在这个看脸的时代,颜值已然成为了新的生产力。再加上消费升级环境下,用户消费金融习惯的逐渐养成,消费分期在2015年前后进入医美领域后,发展也是越来越快。据新快报记者了解,目前市面上医美分期至少几十家,很多都打着“0首付、0利息、0费用”的宣传语,但“现实却很骨感”,医院、中介、分期平台利益勾结,甚至还出现了很多中介联合医院骗贷的案例,将坏账的风险转嫁给分期平台,而在这整个利益链条中,消费者成为被剥削的一方。

■新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图

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从四五家平台分期借款是常态

自2015年起,一路扩张的消费金融不断寻找新的场景进入,而客单价高的医美行业成为了纷争之地。短短两年,大批平台便应运而生,比如么么贷、丽分期、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、美好分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷、麦芽分期等等。据市场调研机构弗若斯特沙利文预测,2014年—2018年,我国医学美容市场有望维持13.8%的复合年增长率,并于2018年达到91亿美元的规模。

不过,在医美行业,本身价格就不透明。一位在广州珠江新城开医美整容店的张女士告诉新快报记者,一般非手术医疗美容终端价格在3000元到8000元,手术美容价格差异较大,简单手术只需几千元,大手术一般需要数万,从几万元到几十万不等。“自从跟分期平台合作后,我们的单每个月都能多个百分之四五十。”

据新快报记者了解,目前市面上民营中小医美机构在分期贷款上大多不够规范,为了凑钱,可以帮助消费者从四家以上的分期平台上贷款。在新快报记者加入的一个美容贷款QQ群中,每天都会刷屏各种医美分期的消息,如“0首付、0压力,轻松变美!院方合作4到8家分期平台,真正不掏一分钱,轻松分期变美!”

对此,新快报记者以面部整形为由,咨询了广州某整形机构,并表示拿不出10万元的整容费,对此该医院的咨询师小朵表示,可以帮忙从美好分期等四家平台上借款,“利息很低,不会比信用卡高。”

小朵还表示,一旦贷款金额不够也可以选择“私贷”,月息高达3分。对于记者担心还不了款,QQ上的一位医美贷款中介小柔表示,“医院兜底。即医院先代付这笔款项,做完手术后消费者再还钱给医院。”

B

中介层层分羹 提成至少在30%以上

医美市场本来就水深,中介的存在更是让原本不透明的市场价格水涨船高。

据新快报记者了解,医美分期的中介类似传销一样,中介一般自称为“渠道”,这些渠道层层递进,分工明确。一群人负责寻找医院关系,谈返点,并承诺每个月给医院带一定的客户量。另一群人负责一层一层找客户,一般都通过线上QQ群、微信,线下夜店、KTV、酒吧等地方。

他们中最顶层的管理者被称为“一手”,其手下可能在全国各地有上百个中介,为其输送客源。小柔对新快报记者表示,自己有全国的渠道,各个地方都有医院推荐。她表示,自己做了八年多了,已经是团长,团长就是一级渠道,每个团长负责不同的区域。在团长的手下还有十几个、二十几个“队长”,也就是二级渠道。

消费者通过层层中介,输送到医院,成交后,每层中介剥离一道利润。“一手”犹如传销中金字塔的塔尖。此前有媒体报道,在全国各地,每个地区都有几个超大的“一手”,甚至组建了自己的帮派。

新快报记者表示想加入“渠道”的队伍,小柔表示,加入她的“渠道”可以拿到客户30%的提成,“如果你介绍的人多,还能拿到更多。” “我已经做了八年,最多的时候一个月做了100多单。”小柔说,现在市场紧缩了,不如以前好做。“最近很多小贷公司都收紧业务,我们也受到了影响。”

得知记者在广州后,她表示可以为记者安排外地的整容医院。她甚至表示,包吃住包路费。据其介绍,每位“渠道”都是如此对待客户,“让您无忧”。

事实上,中介是医院的客源保障,因此也是医美分期链条中最关键的一环。张女士告诉新快报记者,“医美行业不同于其他行业,非常依赖于从各种销售渠道获得客源。为了客源,整形机构也非常愿意给销售渠道高额提成。这就导致了一些销售渠道为了扩大业绩,获取更多分成,唆使一些本身不具备还款能力的消费者贷款,甚至主动为这些消费者进行包装。”

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有消费者只拿到30%贷款 却要承担所有本金利息

最终医美分期的风险都将转嫁给平台,最终由消费者埋单。对于消费者而言,进行医美分期前要对行业有足够多的了解,理性消费;在渠道选择上优先选择大机构、大医院。广州某家民营医美整容相关人士孙建详表示,首先要理性消费,不要被“免费”“优惠”“便宜”等字样冲昏头脑。

其次,消费者在贷款前要考虑必须问清楚借贷的额度、利率、分期时长。他表示,有的“美容贷”上,消费者其实只能拿到全部贷款金额的20%—30%,却要承担全部的贷款本金和利息。“还要弄清楚利率包含哪些,平台除了利息外,还要付一定的贷款手续费,但很多消费者在贷款前并不知情。”

此外,每一次的签字与个人证件的出示、复印、扫描都需要三思而后行,对于合同款项要仔细研读,对于对方的承诺更需要白纸黑字保留证据。

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骗贷多、风控难,医美分期风险积聚

医美分期的低门槛也吸引了大量的骗贷者。从去年5月开始,医美领域中涌入了大量的骗贷者,此前有媒体报道,多位从业者透露,行业中至少有15个亿被这些骗贷群体分食。

据悉,还有某些整容贷款平台风控漏洞百出,只要是没有信贷记录的“白户”,芝麻信用分高出600分,再提供近两个月的通话记录,就能下款。

此前,也有媒体报道,医美骗贷已经盯上了农村“白户”大妈们,更有中介会雇大巴车将农户从偏远农村拉到一线城市来骗贷,这些农户们到医院“走个过场”,签字申请贷款后进手术室呆一会就出来。中介第二天去医院“结款”,和医院“三七分”,中介拿70%,农村大妈们每个人可拿10%-20%,分完钱,中介送大妈们回家。

去年中下旬进入医美分期的某平台负责人士对新快报记者表示,目前公司已经逐步退出了医美分期,“几乎没钱赚,还曾遭遇过组团骗贷的情况。”该人士表示,所谓的大数据风控其实都是第三方数据公司的数据分析、芝麻信用分、手机运营商数据等基础数据进行筛选判别。“一旦遇到骗贷,根本没办法判别。”

延伸

蒙查查,借款3万变8万

《法制日报》曾经报道,有消费者投诉称,有整容机构为其制定了一个3万元的手术方案。但在其不知情的情况下,该整容机构以她的名义向多个平台借款达8万元。

《法制日报》记者调查咨询了分别位于北京、天津、广州、武汉、西安、重庆的6家整形机构,这些整形机构均表示可以分期付款。当记者对分期付款表现出疑虑时,工作人员都强调自己是正规美容医院,绝对安全可靠。

该记者发现,有的整形美容机构在推出分期付款时还设置了一些附加条件。比如,1000元起贷,贷款金额为手术费用的5至10倍等。还有整形机构推出优惠条件,比如零首付,3、6、9期免息等。

还有媒体曾报道,有求美者冲着“0利息,0首付,0费用”的宣传口号而在医美分期平台上贷款10万元做了整容手术。不但手术不成功,还因此背上高额债务。在维权过程中,其发现10万元的贷款,用在自己身上的仅六七万。