有平台倍感忐忑有平台已“先下手为强”;然而,三大“拦路虎”仍待解决

广州网贷平台“高考”进入最后冲刺期,有平台倍感忐忑,皆因“马上要进考场,题目我们能答完,但是不知道标准答案是什么”;亦有平台已“先下手为强”,如人人聚财。

近日,人人聚财对该平台的定期理财产品定投宝产品进行了下线处理,而投资人将转为直接持有原定投宝所匹配的散标。对此,有投资人表示很无奈:“投了十万块一个月期的定投宝,没想到现在变成了几百个散标,有些还是一两年期的。”

尽管如此,有业内人士表示,随着网贷备案的推进,未来将有更多类似的案例发生,投资要做好心理准备。

■新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图

广州金融局“圈”重点 平台验收备案要提交风险应急方案

上周五,在广州金融局、广州互联网金融协会组召开的“广州互金机构高管系列培训会第八期”上,广州金融局相关负责人详细解释了网贷平台验收的原则、流程、提交资料等内容,广州成为全国首个对整改验收和备案工作进行宣讲的城市。

会议再次强调网贷平台应于2018年4月25日前提交验收申请材料。这也就意味着递交材料后,距离6月底备案大限——网贷平台距离进入高考考场的时间仅不到一个月。“很忐忑,马上要进考场,题目我们能答完,但是不知道标准答案是什么。”广州某网贷平台CEO对新快报记者表示。

此外,为了更好地进行平台备案验收工作,在培训会上,广州市金融局相关负责人就提出,平台在验收备案时,除了需提交自评报告,相关专项审计报告等外,为了预防、妥善处置和化解未通过验收网贷机构后期风险或网贷机构验收备案后发生涉众事件等风险,还需提交风险应急方案,对风险发生时,“如何做好投资者安抚工作,防止出现挤兑涉众事件”、“应急还款通道”、“未到期的资产处置”等问题作出安排。

再者,为了更好杜绝网贷机构备案后“买卖壳”炒牌乱象,广州鼓励网贷机构及其主要股东、实控人自愿提交在整改验收合格及获得备案登记后三年内不转让股权的承诺函。

平台面临三大难题

难题 1

债权包拆分成散标 投资人不买账

在网贷发展初期,很多平台的资产周期都比较长,再加上有些资产比较小额如几千元,因此很多平台惯用的做法就是将网贷资产打包成一个债权包,称之为定期或活期理财产品,一般取名叫××宝之类的。而这类产品的原理,就是通过债权自动转让,实现上一个债权人与下一个债权人之间的转让。

比如你投的是3个月的债权包,这个债权包里其实是包含了几百个人不同还款期限的借款,有的人可能在1个月后还款,有的人则可能在1年后还款;没到3个月就还款的散标,系统会再为你匹配新的散标,到3个月后,系统会再把你还没到期的散标转让给新的投资人,你就可以退出了。

这类产品设计从监管角度考虑,由于信息披露不充分,投资人无法了解标的投向,容易产生期限错配和流动性错配的问题。去年底下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称57号文)中就明确规定,“以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。”

因此,人人聚财下架了定投宝产品。有投资人对新快报记者表示,在3月初投了人人聚财定投宝的一月标,现在突然一下子变成了几百个1个月到36个月不等的散标,最小标的金额只有几元钱,很多投资人对此难以接受。

企业应对

合规重要

对此,人人聚财回应称,定投宝是经过了长期的整改设计讨论,近期才确定了不留隐患的产品方案。此前由于监管政策尚未明确,平台为了提高撮合效率和流动性,集合标形式的定期产品可能涉及期限拆分的问题,不符合监管要求。

未来,将有更多的网贷平台采取类似的措施。广州某网贷平台CEO就对新快报记者表示,在本周内平台上的集合标产品将会下架变成散标产品。当新快报记者问及是否担心投资人不买账时,他反问一句,“投资人重要还是合规重要?”

难题 2

存管银行能否通过白名单

存管银行能否通过白名单?“只能看运气了。”广州某家网贷平台的CEO对新快报记者表示。此前,该平台合作的资金存管银行刚在某次培训会上被广东银监会相关人士举例是“不符合规定”。

57号文明确了P2P机构要通过中国互联网金融协会测评的银行进行资金存管。前不久,广州金融局下发的《广州网络借贷信息中介机构整改验收工作方案》中也强调,与没有通过网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作的,不予验收通过。

2017年11月,网贷整治办和中国互金协会联合下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,对开展P2P资金存管业务的银行进行测评,测评结果将采用“白名单”制,并统一公示。有业内人士透露,第一批银行存管白名单将于近日公布。据悉,第一批只有四五家银行,不通过的银行要继续整改后再提交申请,且只有一次机会。

企业应对

耐心等待

“如果我们的银行存管通过不了,我们也没时间换其他银行了,”上述人士对新快报记者表示,只能耐心等待合作的银行存管通过测评。

广州互联网金融协会会长方颂对新快报记者表示,银行要想做网贷平台的资金存管业务,需要极强的跨界能力、服务能力和IT能力。目前,银行开展网贷资金存管业务,一方面要符合银监会的监管要求,另一方面也要兼顾用户体验。

“如何同时兼顾监管要求和用户体验,这对不少地方性商业银行来说,不是一件容易的事情。”3月中旬,贵州银行宣布彻底退出网贷平台存管业务。对此,方颂表示,“网贷资金存管市场,接下来应该是有进有出,有银行看好,并具备相应的能力,就会进来,以此作为其未来业务发展的突破口开展相关业务,但是在这个过程中,肯定也会有银行发现难以适应市场,平衡利弊和投入产出比后,选择退出。”

难题 3

仍有平台发布超额标的

限额是网贷平台整改的重中之重。据网贷之家研究中心不完全统计,截至3月中旬,广东地区(除深圳外)标的金额完全达标的平台高达65家,占比77.38%;历史存量存在且当月未发现超额标的平台有13家,占比15.48%;历史存量存在且近一个月仍有超额标的平台有6家。如此来看,广东平台限额达标率较高,超90%的平台已停止发布超额标的。

去年上旬,广州有平台为了规避限额,成立了新公司,将超额项目挪到新平台上发布来规避监管。新快报记者发现该平台已经没有上线新项目。针对此现象,此前举行的广州金融局、广州互联网金融协会举办的高管培训会上,就有监管部门领导特别指出,行业少数平台为规避《网贷管理办法》的限额问题,改头换面注册新公司,设立“网络理财”、“网络资产管理”等新平台,将超额等不合规业务转至新平台去做。

企业应对

解读政策

“每天都有开不完的会,政策太多了,每个地方政府监管政策不同,即使是同一个政策不同的区政府对其解读也可能不一样,”广州某网贷平台CEO对新快报记者表示。