几百元保费撬起百万重疾保额

“打造爆款”的市场策略,保险公司近来屡试不爽。继百万医疗险走红网络后,近期一种号称“百万重疾险”的产品又引起市场热议。截至目前,平安健康、众安在线等险企,均已推出各自的百万重疾险,试图遵循此前的“网红”路径对市场进行二次开发。

表面上看,百万重疾险保费便宜保额高,保障杠杆看似非常明显。但一直以来,消费者已习惯长期乃至终生重疾险。他们的问题很简单:从长期保障来看,百万重疾险是否比长期重疾险有明显优势?而对此,百万重疾险的推出者们目前还拿不出有说服力的答案。

■新快报记者 余世鹏

问题1

特定条件下才能获赔百万

从产品形态上看,百万重疾险是一年期产品,但其纳入保障范围的疾病种类会比长期重疾险多。比如,平安健康的“平安i康保”包含了150种疾病(100种重疾、20种特定重疾、30种轻症)。相比之下,传统的长期重疾(以某险企产品为例)只包含60种重疾和25种轻症。

与当初的百万医疗险一样,这类产品在价格方面遵循惠民风格,这是其能够吸引关注的主要原因。如30岁男性消费者,投保众安在线推出的“乐活e生”成人至尊版价格为800元。几百元保费就可撬起高达百万元的保额,其杠杆效应的确不赖。

实际上,这类产品的保额上限一般只有50万元。如微保与泰康在线在微信端推出的“微医保重疾险”,其保额有10万元/30万元/50万元三档,单次赔付后合同终止。实际上,各险企宣称的“百万保额”,只是在特定疾病条件下(险企根据重疾危险程度进行分类),基本保额的翻倍赔付。

比如,“乐活e生”的保障分为30种轻症疾病(如轻度中风后遗症等)、70种重疾、19种特定严重重疾(如肺癌、胃癌和脑中风后遗症等)三类(依次简称为1/2/3类)。以该产品的“成人至尊版”为例,上述三类疾病理赔分别为50万元、50万元和10万元的保额。若发生1类理赔合同继续有效,若发生3类理赔则可获翻倍,即100万元,随后合同终止。

问题2

年龄越大性价比越低

“今年我们推出百万重疾险,集团的寿险公司表示不满,因为他们担心这会抢了他们长期重疾的市场客户。”某保险集团旗下健康险公司相关人士对新快报记者表示。可实际上,百万重疾险看似物美价廉,但整体而言,其性价比并没胜过长期重疾险。

首先,百万重疾险和其他一年期产品一样,也采用浮动费率。短期看,特别是投保前几年会有价格优势,但随着年龄增长,累计保费的大幅增加会降低其杠杆效应。比如,30岁男性消费者投保保额为30万元的重疾,可选择一年期的“微医保”,也可选择某险企长期重疾产品(每年缴费一样,假定保障至70岁,缴费期间20年)。在这两种方案下,其30岁初次投保时保费分别为354元和5610元,到49岁时1905元和5610元,54岁时是3300和0元(其在49岁末已缴满20年,故已不需缴费)。另外,从累计保费看,在该消费者55岁时,两种方案的累计保费分别为4.17万元和11.22万元,到65岁时分别为10.56万元和11.22万元,差距已基本接近。

问题3

“续保”始终存不确定性

百万重疾险虽宣称其“可续保至80岁甚至100岁”,但出于赔付风险考虑,和此前的百万医疗险一样,这类产品大部分都没有保证续保。

记者发现,不同产品间的续保“松紧度”存在差异。如“平安i康保”条款写明,经审核同意后可继续承保,但产品停售后不接受续保。“微医保”条款写明,当被保险人发生过重疾理赔时,就不再接受续保。“乐活e生”因有轻症和重疾之别,其规定轻症出险后仍可连续投保,继续享有重疾和特定严重重疾保障。至于产品停售,众安在线客服回应新快报记者称,产品停售后会有新产品供消费者续保升级,无需重新健康告知,也没等待期。

与医疗险报销赔付不同,重疾险的确诊理赔为定额赔付。产品人士指出,重疾发病率长期来看波动很小,就一年期重疾而言,险企面临的超出精算定价模型外的赔付压力较小,因此续保风险也较百万医疗险要小些。

建议

更适合作为 长期重疾险的补充

在高校任教的严先生年近40岁,有精算背景的他近半年来一直在对比各种重疾产品,但迟迟没投保。他对新快报记者说到,长期重疾的缺陷在于通胀问题,一年期重疾的缺陷在于续保。“我母亲2004年买了一份保额不到3万元的重疾,年缴1千多元,至今还在缴,但因物价上涨因素,(若出险)这3万元已起不到主要作用。若买一年期重疾,一来是因母亲年纪大杠杆效应低,二来是后续续保没保障,感觉不太实用。”

有险企产品人士对新快报记者指出,一年期重疾险因价格优势,适合经济预算有限、刚入职场的年轻群体。众安在线相关人士也对新快报记者透露,在目前“乐活e生”数万名投保用户中,有90%以上是35岁以下的年轻人。

其次,从长期保障角度讲,一年期重疾险可作为较好的补充。比如,拥有长期或终生重疾险的消费者,若出于通胀因素考虑担心保额不够,可用一年期重疾作为组合搭配,以做大总保额。

市场人士建议,消费者可选择有轻症和重疾区分理赔的产品,但不可对疾病种类一味“贪多”,要从自身经济条件出发,选择适合自身需求的产品。另外,就性价比而言,线上投保(百万重疾险大多是线上投保)的费用成本较线下代理人渠道低,若个人有能力清楚解读条款,不失为较优的购买渠道。

提醒

重疾险保障种类

并非越多越好

简单而言,重疾产品虽能够涵盖高达100种疾病,但各疾病发病率和危害程度不一样。因此,纳入的高发高危病种越多,保障越充足,保费也越贵。

具体来看,根据2007年8月1日实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求,商业重疾产品要涵盖到25种高发病率病症。业内人士指出,其中的前6种重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)可占到险企理赔的80%以上,若扩展到25种则可占到90%以上。

就目前而言,市面上无论是长期重疾还是一年期重疾,也无论涵盖疾病种类数量高低,基本都已涵盖到上述25种疾病。因此,从精算定价角度讲,疾病种类60种和100种,对费率影响并不大。反过来说,保障疾病种类的多寡,并不能直接等同于保障充足与否。