变着法子套现的“套现贷”、以“低费率”之名行现金贷之实

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互金那些坑

随着消费信贷的火爆,“花明天的钱办今天的事”成为越来越多年轻人的消费习惯,尤其是信用卡消费已逐渐成为现代社会年轻人的主流消费方式。与此同时,每月的信用卡还款也给年轻的月光族们带来不小压力。正是瞄准了这个市场,信用卡代偿平台应运而生。

近日,国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)公告称,其技术平台监测到目前有140余家代还平台,并发现不少“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

■新快报记者 许莉芸

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变着法子套现的“套现贷”

据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示,“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,前两者都存在信用卡套现行为,后者的本质是平台代偿。

一般而言,代还平台利用信用卡账单日和还款日的“时差”(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额,还款日之前的存款都算本期还款),用户只需要在信用卡中存入少量资金,代还平台循环刷取资金返给用户,从而达到全额还款的目的。据银联统计数据显示,2018年以来,这种非法套现的现象呈现高发趋势。2017年10月前,该比例普遍不足1%,2018年1月已经上升到8%,上升趋势明显。

就在4月初,中国银联也下发了《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》的特急文件,文中指出近期市场上出现多款无证支付类APP,打着“金融创新”的幌子进行非法套现,其中明确指出了四个APP,包括哆啦云、浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家,通过提供支付渠道、商户类型任意变换来构造虚假交易的套现服务。不过,新快报记者发现,上述四款APP在苹果手机和华为手机应用软件下载中均已不见踪影。

具体来说,用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行“刷卡-返现”循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月,平台在此过程中收取一定的手续费,一般收取账单金额的0.8%到1%。

举个例子,这类APP预留账单金额的5%额度,就可以把整个账单延后到下个月还。比如一万元的账单需至少预留500元做“周转金”,这笔钱刷出来之后还到本期账单,然后再刷出再还回来,不断套现不断还款,直到累计到设定好的账单数额。

事实上,该类APP以提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务,用户仅需下载APP应用,在线完成手机注册、实名认证、绑定结算借记卡与消费卡,即可任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。融360分析师指出,这种业务的本质是通过反复虚构交易行为套现。信用卡套现是违法行为,对持卡人个人而言,会带来很大的风险。在交易后,一些缺乏信用的商家完全可以将资金划拨到自己的账户里。一旦资金链断裂,还不上卡,无论对银行还是个人都存在巨大风险。

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现金贷的“变身”

消费信贷市场的繁荣滋生了很多信用卡代还平台。新快报记者在手机应用商城搜索发现,国内现有的主打信用卡代偿业务的平台数量众多,比如还呗、省呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼、秒还卡等。但是记者发现,其中不少这类平台更接近现金贷平台,尤其是再现现金贷监管收紧后,此类平台更是转型信用卡代还平台。

所谓信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。说白了,这类信用卡代偿APP的做法相当于贷一笔款给持卡人,让持卡人先过渡用于偿还信用卡,之后再分期偿还这笔借款,本质上是信用借贷产品。

新快报记者发现,这些类似的APP普遍申请的最高额度为3万-5万元,且均声称“数秒申请”、“快速放款”。但是这类平台收费名目众多,服务费、手续费、账户管理费等。互金专委会技术平台监测到的数据显示,这类平台用户还款周期可以为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%左右,同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

为了更好地计算使用信用卡代偿平台和自己进行信用卡还款的区别,某家银行的信贷经理给新快报记者算了一笔账:以平安银行信用卡的账单分期日利率0.05%来算,在没有分期手续费的前提下,一笔12000元的账单分期12个月,到还清该笔账单时,消费者共需支付约13170元,实际年化利率约19.56%。

而以某家信用卡代偿平台为例,申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率,0.1%至0.8%的月服务费率。此外,申请者同时需要承担2%至3%的手续费(低于100元则按100元收取),这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除,这就类似现金贷的“砍头息”。假设以该平台提供范围的中等水平计算,0.75%的月利率,0.5%的月服务费率,2%的手续费计算的话,同等的前提下,消费者共计需支付约12975元。

该人士表示,虽然看起来需要偿还的数额较少,但预先支付的2%手续费,使得实际取得贷款额为11760元。由于现金流的时间分布关系,实际年化利率高达约20.7%。对比来看,信用卡代还业务的费率并不占优,甚至还有可能高于银行的信用卡账单分期。

此外,新快报记者发现,这类平台甚至可以申请超过信用卡账单的金额。如还呗客服对新快报记者表示,如果借款金额大于信用卡欠款,多出来的钱仍会打到用户信用卡账上,可以正常消费和使用。

还有这个大风险

你的个人信息 可能已泄露

在诸多的信用卡代偿类APP中,新快报记者发现持卡人要想获得还款额度,需填写非常详细的资料认证,包括身份证信息、护照信息、社保信息、储蓄卡认证信息、信用卡认证信息、手机认证,在认证的过程中要填写大量的密码和个人资料,甚至手机安全密码也需要提供。如新快报记者在注册一家平台的过程中,当输入手机安全密码时,立马收到了运营商的短信,称平台在移动网站进行了用户话费详单查询。

此外,新快报记者在申请注册诸多此类平台后,打开APP,十余家APP均显示“是否允许该软件进行定位功能”。

值得注意的是,一些代偿平台在注册时,有一些平台有隐藏协议条款,甚至有些平台自动勾选“我已阅读并同意用户协议”复选框。如卡卡贷的用户协议中显示,“用户特此授权:平台获取互联网信息后,可将互联网信息用于为用户预估授信额度。若用户拟通过卡卡贷申请借款,则用户同时授权平台可将互联网信息提交至贷款方、贷款服务方、贷款担保方而无需经过用户的另行授权。”这也就意味着平台有权不经用户授权将其资料提供给任何合作方。

对此,融360分析师提醒,用户在注册和使用这类代偿平台要注意,一旦发生以征信、核查等为名套取客户的CVV码(信用卡安全码)和验证码,再通过其他渠道倒卖客户信息,极有可能导致客户的信用卡被盗刷。

业内人士还提醒,如果选择信用卡代偿服务,首先要选择资质条件较好的平台,要选择有金融牌照的平台,以保证自身信息安全;其次是定期查询自己的征信报告,看名下是否有多出来的贷款业务,以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务,规避损失。