新快报讯 记者余世鹏报道 近日,广州市民政局发布《广州市高龄老年人照护商业保险实施方案(试行)》(征求意见稿,下称《意见稿》),要把高龄老年人照护商业保险(下称“老人商护险”)服务覆盖至80周岁以上人口。老人商护险源于长期护理保险(下称“长护险”),因产品供给滞后,目前长护险多以险企和政府合作方式开展业务,且面临“资金从哪里来”等机制设计问题。

老人月缴保费不超过500元

根据《意见稿》,参加广州城乡居民医疗保险的广州户籍80周岁以上重度失能老人将全部纳入商护险范围,保障内容以基本生活照料和医疗照料为主。具体是,老人基本生活照料费与医疗护理费用,在扣除其他保障制度(社保、第三方资助等)报销后,居家护理和机构护理的报销比例分别为85%和70%。该保障不设起付线,老人的月缴保费最高不超过500元。

实际上,早在2017年8月,广州就推出长护险试行办法,当时只针对城镇职工医保群体作为参保人,由护理定点机构提供基本生活照料。截至当年11月8日,有1931人享受长护险待遇,整体报销比例为65.6%。比如,范某在当年10月的护理费用5336.6元,其中长护险基金报销3607.2元,个人自付1202.4元,自费527元(超限额部分),报销比例达75%。

在更大范围内,人社部其实早在2016年6月就将广州、上海等10地作为长期护理保险业务试点,要“探索建立以社会互助共济方式筹集资金,为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障的社会保险制度”。

“资金从哪里来”等问题尚待解决

长护险是商业健康险的主要种类之一(其余三种是重疾险、医疗险、失能险),是以被保险人日常生活能力障碍引发的护理需求为保险金给付条件的险种。人口年龄结构失衡趋势下,长护险有着很大的潜在需求,但因产品供给滞后,目前除了部分险企与政府合作开展业务外,纯市场业务基本很少。

统计数据显示,在目前健康险产品中,重疾和医疗产品占90%,护理险和失能险占比只有2%。“我们目前有在广州开展长护险业务,具体是我们和政府签署护理险协议,按照协议提供采购服务,但护理机构方面是由政府协调,与我们关系不大。” 某养老险广东分公司相关人士对新快报记者表示。另外,人社部数据显示,截至2017年底,长期护理保险参保人数超过4400万,当年受益7.5万余人。其中,泰康保险截至2017年底已覆盖到上饶、石河子等试点地区的900万余人。

业内人士指出,长期护理险目前已覆盖到逾4800万人的城市人口,形成财政、社会和医保多方共担的筹资格局,为缓解家庭负担、增加失能老人安全感和获得感等方面起到促进作用。但是,目前长期护理险的资金支付多由政府承担,这或在未来给公共财政造成越来越大的负担。因此,长期护理险要让更多人受益,还需解决好“资金从哪里来”和“谁来提供服务”等机制设计问题。