新快报讯 记者余世鹏报道 消费型重疾险便宜但不返还,储蓄型重疾兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截,如何选?近日,保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布的《2018年中国健康险产品测评报告》(下称《报告》)显示,重疾险已成为商业健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾,保费差异甚至高达50%。另外,若加入身故保障(身故赔付基本保额)和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反,费率会提升60%-150%。因此,网销渠道的定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

随着健康意识提升与医疗资源的紧张,健康险的市场需求在迅速增长。数据显示,今年上半年,在人身险整体保费负增长背景下,健康险实现原保费收入3019.45亿元,同比逆势增长15.44%。同时,上半年在中国保险行业协会备案的5792款产品中,健康类保险占了52%。《报告》显示,在健康险领域,数量占比最高的是医疗险(54.7%),其次是重疾险(28.7%)。但从保费规模上看,由于件均保费存在差异,重疾险的保费规模超过健康险,以逾50%以上的规模位居第一。

重疾险叠加轻症和身故等多重保障,形态复杂且条款晦涩,给消费者的理性选择带来困扰。《报告》指出,因重疾导致的身故有可能同时发生,也可能是延期发生,重疾叠加身故等各种责任会导致成本增加。《报告》特别指出,在相同保障期限和保额条件下,因压缩人力销售成本等原因,定期纯重疾险的保费远低于终身重疾,若保障期间拉长至70岁以上(70岁后是重疾高发期),则保费差异高达50%。另外,包含生存给付责任的产品的性价比也不如纯保障产品。

在消费选择上,《报告》则给出“保额-形态”的选择路径。首先,重疾基本保额不低于30万元、50万元为优,若预算充足者还可考虑收入补偿和术后康复费用。其次,建议选择包含轻症保障的重疾产品。《报告》指出,轻症责任会带来25%的保费浮动,但包含身故保障与生存返还责任的价格涨幅在60%-150%间。因此,在合理的消费预算下,重疾险应首先解决重疾责任保障,无足够预算则不建议考虑生存返还型(即是两全)产品。