央行下发特急文件

新快报讯 记者黎华联报道 近日,部分支付机构在近日收到了央行特急文件《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(银支付〔2018〕238号,以下简称“238号文”),要求支付机构在2019年1月14日前撤销开立在银行的人民币客户备付金账户。

备付金需集中缴存

今年6月,央行官网公布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(银办发〔2018〕114号,以下简称“114号文”),要求自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

此次238号文则更为细化了要求,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。要求支付机构应制定切实可行的销户计划,与备付金银行做好沟通。 “这个通知不过是备付金集中存管临近最终落地前的补充性要求,根据114号文,支付机构备付金将于2019年1月14日实现100%集中缴存。备付金集中缴存后,支付机构开在银行的备付金账户已然无用,自然要做销户处理。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示。

费率上涨成本或向消费者传导

支付机构注销全部备付金账户,更多是宣告了支付机构靠沉淀客户备付金“躺着”挣利息盈利模式的终结。

所谓备付金,是指沉淀在支付机构账户内的资金。如在网购时消费者要预先支付货款,这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上,等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。据估算,2017年支付行业备付金利息收入约在70亿元左右;2018年约在80亿元-90亿元之间。

融360分析师刘银平认为,备付金集中交付之后,对支付宝、微信这样的双寡头支付机构影响有限;但对于其它小型支付机构而言,主要依靠备付金收入存活,一旦全部交出去之后,将会对其盈利模式产生巨大冲击。部分小型机构有可能被淘汰,支付牌照的价值也有可能因此缩水。不过,这一举措可以有效防范支付机构挪用客户备付金等风险问题,用户的资金将更加安全。

此前,为了争取备付金的存放,银行会给予支付机构费率上的优惠。随着备付金的集中存缴,支付机构与银行的议价能力逐渐下降。“备付金集中存管后,银行失去了备付金存款,也就没有动力在手续费上让步。”薛洪言表示,“存款议价权消失后,支付机构与银行渠道就有支付费用的重新定价压力。这个压力,支付机构难以独立承担,只能将压力向用户端传导。”

业内人士亦认为,可能会导致费率上涨,支付机构会不断更新其收费标准,向消费者转嫁这个费率上升的成本。“某种程度上,第三方支付行业基于各种监管空白给予用户的各种免费补贴,也正在离我们远去。”薛洪言表示。