●编者按

金融业大变革时代已来。以大数据、人工智能、区块链等为代表的新技术正在重塑金融业,全面推动传统金融机构的数字化转型。在这个过程中,整个金融组织架构、金融产品、人才培养、合作方式甚至是业态都在发生新的变革。在变革中预见趋势,趋势中洞察行业。为此,新快报记者将以洞察者的视角,寻找金融发展新势能,预见金融发展新趋势,洞察未来金融发展新业态。

想象一下,未来的某天,准备买车的你看了一眼特斯拉,内嵌在你的智能眼镜中的开放银行软件就会根据你的购买行为、财务情况等综合判断告诉你是否买得起这辆车,如果需要购买则要采取哪种方式付款。这就是未来开放银行的一种落地场景。看似遥远,实则不然。

目前,不少银行早已布局开放银行,如浦发银行、兴业银行、招商银行、微众银行等已经尝到了开放银行的“头啖汤”。 作为平台战略的一种,开放银行通过开放自身的数据端口,吸引外部合作机构加入其中,聚合各消费场景,为消费者提供“一站式”服务。“未来的数字化银行,可以具有把触角延伸到千业百态的能力,”兴业数金总裁助理陈旭群对新快报记者表示。

■新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图

银行即服务

开放银行到底开放了什么?

目前,业内关于开放银行尚未有统一的定义,与之类似的提法还有银行开放平台、无界银行等。IT研究咨询机构Gartner 将“开放银行”定义为一种平台化商业模式,即通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛认为,开放银行就是通过与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,聚合更多生态场景,为用户提供无感、无缝、无界的金融服务体验。

从用户角度而言,开放银行其实就是用户可以与银行的合作机构分享自己金融数据,用户可以根据自身需要更好地管理自己的资产,“银行+ Siri”的组合甚至可以成为你的贴身财务顾问。因此,“银行即服务”,银行将藏匿于无形之中,随时随地为用户服务。

如以下场景:

Siri:你今天信用卡刷得太多了,可以有其他融资选择,每个月帮你节省100元,我可以帮你绑定在你的××支付钱包中,你要考虑下吗?

Siri:你今天吃了太多甜品啦,离你减肥目标越来越远,这样下去还怎么在下个月去国外度假浪起来?

……

“简单来说,就是银行变‘没’了,但它并没有消失,而是融于线上金融交易的每一个环节,从封闭业务进化为场景服务。”众邦银行监事长刘飚曾表示。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼也表示,开放银行给银行业带来的最大机遇是拓宽银行服务的边界。此前,银行依托物理网点发展,后来又建立一些电子渠道、场景,而开放银行可在用户没有感知的情况下提供服务。

回顾银行业发展历程,“银行X.0”系列丛书作者布莱特·金认为银行经历了以物理网点为中心的1.0时代,到银行自助服务如ATM出现能够提供全天候服务的2.0时代;随着智能手机的普及,银行进入了3.0时代,用户通过智能手机随时随地操作银行业务。

如今,银行业再一次遇到了历史节点,人工智能(AI)、现实增强(AR)、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段正在发展和普及。布莱特预测,未来,植入式银行将成为Bank 4.0的最终形态,在这种形态下,银行服务将会通过各种方式出现在我们周围。

生态重构

开放银行的生态中,都有哪些参与者?

看到了未来趋势,各家银行已早早布局。中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念,并在2013年正式发布中银开放平台,开放了1600多个接口,涉及跨国金融、代收代付、移动支付,以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。但实际效果和影响力甚微。

早在2016年中旬,微众银行就推出了“微动力”开放平台,将线上理财产品和服务封装到SDK(软件开发包)中,直接集成到合作伙伴的移动银行APP里。

直到2018年多家银行开始发力,先后有浦发银行、建设银行、招商银行和众邦银行打造开放银行平台。因此2018年也被称作开放银行的“元年”。

“银行可以把它的服务开放给更多的合作伙伴,包括支付账户、融资、理财等等能力嵌入到各种场景中,就具备了间接服务这些客户的能力,”陈旭群表示,这些客户可能本来不是银行的客户,但是通过开放银行的生态可以触达,我们统称为商业形态互补,使得多方达到了共赢的格局。

也就是说,开放银行服务的直接对象主要是企业及同业客户,以此搭建一个生态系统,通过B2B2C甚至是B2B2B2C形式对接到更多个人客户,而在整个链条中银行是起主导作用的。据新快报记者了解,招商银行“掌上生活”、工商银行“融e购”、广发银行“发现精彩”、交通银行“买单吧”、建设银行“龙支付”等均可绑定他行卡使用;而与微众银行合作的银行,其用户只需点击合作银行APP中的“微众·理财”,便可使用由微众银行及多家合作机构提供的金融理财服务,无需额外的微众银行相关账号密码。

此外,陈旭群还认为银行的商业生态系统中合作伙伴是多样化的,如生活电商、垂直电商、交易场所、供应链企业、行业信息化龙头等。“只要银行的金融服务可以服务于他的客户,都统称为我们的商业生态系统”。据他介绍,在兴业数金的开放平台中,除了生态端合作伙伴外,还会对中小银行开放。

在开放银行搭建的生态体系中,银行的收入来源也将多元化。根据BCG数据显示,开放银行未来将占据零售银行总收入的15%至25%。兴业数金创新事业群开放平台部总监方绍全就表示,开放银行盈利模式由信贷、支付结算等银行服务形成的息差和中间业务收入等构成。他表示,在监管许可和信息安全前提下,基于科技和数据将形成多元收入。

“目前,在开放银行给我们带来的收入中,息差和中间业务收入的比例是8∶2。未来6∶4会是最优比例,我们正朝这个目标努力。”新网银行行长赵卫星对新快报记者表示。

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