借款必须买保险,保费与借款金额挂钩?有平台3000元借款,要买660元前海交通意外险

现金贷平台“强售”保险产品备受诟病。近日,银保监会下达《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》(下简称《通知》),叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险的行为。在第三方投诉平台上,新快报记者发现不少借款人投诉现金贷平台“联手”保险公司“下套”,在贷款过程中“被保险”,涉及的保险公司包括大地保险、永安保险、易安保险等数家保险公司。据业内人士分析,本来两个不相关的行业跨界后,滋生了网贷行业的诸多乱象,例如现金贷平台通过保险公司的返佣获利变相收取“砍头息”,搭售的意外险较常规意外险性价比较低,保险公司也存在违规行为。

■新快报记者 刘威魁

被质疑通过高额保费变相收取“砍头息”

银保监会下达《通知》,叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。银保监会强调,保险公司要全面加强内控管理,防止出现强制搭售、捆绑销售等不良行为,发现合作平台等销售渠道存在此类问题的要立即制止并停止合作。

新快报记者以“搭售保险”“保险砍头息”为关键词在第三方投诉平台上搜索,发现投诉量多达数百条,不少借款人投诉现金贷平台被“下套”,在贷款过程中“被保险”,当中涉及大地保险、前海财险、华海保险、永安保险、易安保险等数家保险公司。

据新快报记者观察,用户借贷会被强制购买保险产品,大部分为交通意外集体险。例如投诉用户吴先生在“信用飞”平台借款3000元,实际到账2340元。被“截留”的660元则是“被投保”了一份由前海财险承保、价值660元的交通工具意外伤害险。借款人必须要购买保险,才能拿到借款。这种销售模式被借款人吐槽抱怨称变相高利贷的“砍头息”。

前海财险客服向新快报记者解释称,该险种确实是前海财险的产品,由于保险费用是按贷款比例收取的,所以这类产品只跟借贷平台搭售,用户无法单独购买。由于投保人为借贷平台,用户也不能直接申请退保,必须由“信用飞”平台出面提出退保申请。

同样“联合”现金贷平台销售意外险的还有大地保险,其搭售的意外险产品性价比可谓极低。根据借款人投诉,在“惠花花”平台借贷时,会被强制购买一款名为“大地通达公共交通工具意外伤害险”,3000元的借贷额度,保费达288元,保障期限仅为14天。

而新快报记者在大地保险官网发现,其一款“e行大地——交通工具意外”保险,保障期达1年,基本型网上优惠价为29.5元,精护型网上优惠价为66.1元。针对飞机、火车、地铁等公共交通意外的保额分别达10万元和30万元。对此,大地保险客服告诉记者称,与现金贷合作的保险与官网上售卖的常规交通意外险不同,是大地保险公司和惠花花平台的“特殊”险种。普通意外险的保额是由投保人、保险公司双方约定,而借款人意外险的保费是跟借款金额关联,保额则通常是所贷金额减去保费后的额度。若以上述3000元借贷额度来计算,保额仅2712元。

借款搭售保险存在诸多违规行为

保险公司为何热衷与借贷平台跨界?

“网络贷款平台有着款庞大的客户群体,保险公司通过网贷平台不断获取流量,以此来抢占客户资源。”一名不愿具名的行业资深人士告诉新快报记者,保险公司为了追求业绩上的提升,可能同时与多家网贷平台合作,也催生了网络贷款行业的诸多乱象。

但对保险公司来说,通过网贷平台获取了更多流量的同时,也不可避免地引起了相关监管部门的注意。事实上,在此次监管叫停之前,对于互联网保险业务已早有规定。《互联网保险业务监管办法(草稿)》消费者权益保护明确指出,保险公司、保险中介机构要切实保障消费者的知情权和自主选择权,不得采取默认等方式剥夺消费者意思表示过程。此外,第三方网络平台在销售自身或第三方的产品或服务时,不得以默认选项的方式“搭售”保险产品。

“消费金融公司虽然具备一定的金融资质,但是只能做消费金融业务,保险作为资管产品,必须有具有销售资质的机构才可以进行销售,任何组织、个人未经允许不得销售资管产品。”上述人士指出,借款搭售保险,从一定程度上讲,是保险公司委托网络贷款平台销售,保险公司也是存在违规行为的。当下,监管机构叫停借款搭售保险业务的做法,就是不断规范合规销售的过程。据悉,对于自查清理走过场、不到位的保险公司,银保监会将采取进一步监管措施。