“0元加入+极致体验”是真实存在的吗?
近日,国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,提出允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。多位业内人士对新快报记者表示,此次《指导意见》的公布,对于已经获得保险牌照的互联网平台影响不大,而对于尚未持有保险牌照的网络互助平台的发展将带来新机遇。
新快报记者注意到,自2018年相互宝上线以来,已有滴滴、苏宁、360,美团钱包等5家互联网巨头布局网络互助领域,并且越来越多的网络互助平台将自身定义为公益属性,用“人人为我,我为人人”的宣传理念来吸引目标用户的加入。然而,与此同时,各种对这种网络互助平台的质疑声却也层出不穷。
网络互助平台真的“不赚用户一分钱”、甚至比保险还好用吗?新快报记者在本次报道中选择了6款市场上热销的“大病互助”产品进行测评,以供消费者参考。
■新快报记者 刘威魁
6款网络互助产品测评结果
1
360互助
“最像保险产品”的互助计划 包含猝死保障
网络安全公司360的“360互助”(下称“360互助”)最大的亮点是其保障范围较全,不仅覆盖包含癌症在内的100种重疾、30种轻疾,还包括身故保障(含猝死,享20%的互助金)。相比其他网络互助计划而言,360互助覆盖年龄也比较广,保障年龄覆盖至99周岁,互助金额最高达50万元。
不过,参与用户会面临较大的分摊风险。
360互助引入应用了保险精算方法,以加权方式进行分摊,但未设置年分摊上限,用参与用户的地区身体状况、饮食等各种原因都可能会影响重疾率的上升,用户无法预知项目的实际费用。
值得注意的是,360互助对用户体重有严格要求,不仅限制最近6个月内体重下降5公斤的用户加入,还要求2周岁的用户出生体重不低于2公斤。
360互助平台的管理费并不低,需要收取每期互助金的10%作为管理费用。
2
相互宝
等待期业内最短 仅为90天
支付宝的“相互宝大病互助计划”(下称“相互宝”)会员数众多,达到8300万,目前每月分摊费用较低;互助范围为100种重大疾病,且有轻度重症保障,保障全面;等待期业内最短,仅为90天。
此外,老年大病互助健康告知相对宽松,三高患者仍可参加。
不过,相互宝的癌症理赔率高达80%以上,分摊费用也越来越高,最新分摊金额达到了1.47元,相比今年1月份,增长近150倍。但相互宝至今没有对2019年之后的分摊费用上限作出承诺。
此外,相互宝还要求加入用户此前未向保险公司提交过单次赔付2万及以上的疾病保险理赔申请,对于这部分保险用户来说,加入相互宝是无法获得互助金的。
3
美团互助
互助金额最高 保障年龄范围最窄小
美团外卖的“美团大病互助计划”(下称“美团互助”)可申领互助金远远高于其它互助平台,最高可申领的互助金达到100万,单次最高为30万,可以实现4次以上的互助金申领;互助范围不仅覆盖了100种常见轻重疾病,且保障病种还在持续增加。
不过,“美团互助”用户覆盖年龄范围小,仅为18-39周岁年轻客户提供大病保证服务;并限制最近6个月内,非健身及减肥之外的原因造成体重下降5公斤的用户加入该互助计划。
4
e互助
3周岁以下不可加入 加入可享终身保障
e互助平台的“抗癌计划”(下称“e互助”)运营时间长达5年,保障年龄覆盖范围广,用户可享受终身保障,保障涵盖所有癌症。相比上述几家流量平台而言,健康要求稍微宽松一些,用户长期(三个月以上)服药控制或手术治疗的时间限定延长为三年内。
不过,e互助的加入年龄稍显严格,只允许3-60周岁的人群加入,加入用户还需要预存30元金额,每人每月需要缴纳1元钱作为管理费,每起互助事件均摊金额上限为3元,分摊金额上限较高,获得最高互助金的等待期较长,最长为361天。
5
轻松互助
老人互助也支持重疾 管理费用较高
轻松互助的“大病互助行动”(下称“轻松互助”)互助范围为成人、老人30种重大疾病,儿童60种重疾,且有低度恶性肿瘤保障,保障较全面,老人互助也支持重疾,比较难得;还有病友互助特色项目。
加入用户需要预存10元(百万终身大病互助行动充值90元),需要缴纳每次充值金额的2%作为管理费,老年用户的等待期较长,为360天。
健康告知严格,如三年内体检存在结果异常,都不能参加。
6
夸克联盟
老人互助75岁之前都可以参加
夸克联盟的“夸克大病互助计划”(下称“夸克联盟”)互助范围60种重疾,且40岁以上中年人的保额相对较高,老人互助75岁之前都可以参加,50种重疾终身受助。
不过,加入“夸克联盟”费用相对较高,用户可以选择预存30元或90元,且其会员数较少,仅为160万,可能会引起运营成本高等问题。
轻度重症不支持互助,健康告知严格,如在6个月内体检结果出现异常的,不可加入互助计划。