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多渠道 加速度 中小银行“补血”进行时
日期:[2019-11-18]  版次:[A24]   版名:[财眼周刊]   字体:【
■廖木兴/图

中小银行的治理到了关键时刻。近日,国务院金融稳定发展委员会(下简称“国务院金融委”)召开第九次会议,其中提出:“深化中小银行改革,健全适应中小银行特点的公司治理结构和风险内控体系,还要重点支持中小银行多渠道补充资本。”这是国务院金融委第三次提及银行资本补充的问题。

不少业内人士表示,中小银行在经历过去多年规模至上简单粗暴的发展模式后,将进入规范化、可持续化发展轨道,不断提升公司治理能力和风险把控能力。

■新快报记者 许莉芸

中小银行多渠道“补血”在路上

近年来,由于不良贷款认定从严、表外资产转表内、贷款力度加大等原因,商业银行资本消耗较大,尤其是对于未上市的中小银行而言亟需补充资本。因此,近几次金融委会议都提到中小银行的资本补充和风险防范问题,正说明这已经是中小银行当前普遍面临的问题。

一直以来,资本监管是银行业审慎监管的核心。其量化指标包括核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率。根据《商业银行资本管理办法(试行)》,三个指标的最低要求分别为5%、6%、8%。近日不少中小银行三季报中披露的资本充足率不达标,如贵州乌当农商行三季报数据显示,核心一级资本充足率和一级资本充足率均为0.56%,资本充足率为3.17%,远低于监管要求的最低标准。

为了扩充“弹药”,多家中小银行加速“补血”。据悉,目前银行补充资本除了IPO外,还有可转债、定增、永续债、优先股、二级资本债等。在多层次的监管资本要求下,不同类型的资本补充工具对应着不同层次的监管达标需要。比如,一级资本工具主要包括优先股和永续债;可转债、次级债等二级资本工具也只能用于二级资本的补充,无法满足一级资本达标的需要。

不少分析人士表示,为落实金融委会议精神,未来部分中小银行发行永续债、二级资本债补充资本的几率提升。近日,台州银行获准在全国银行间债券市场公开发行不超过50亿元人民币永续债。此前,徽商银行也公告获准发行不超过100亿元永续债。多位业内人士对新快报记者表示,未来预计有更多符合条件的中小银行加入到发行“永续债”的行列之中。本次永续债的开闸将显著改善未上市中小银行的资本充足水平。

未来还将有中小银行发行优先股。今年7月,监管部门印发《关于商业银行发行优先股补充一级资本的指导意见(修订)》,放宽非上市商业银行(主要以中小银行为主)通过发行优先股补充其他一级资本的限制。虽然今年以来只有中国银行和光大银行发行了优先股,尚无中小银行发行,不过市场预计,后续中小银行优先股发行规模将增加。

盲目追求规模扩张?只能饮鸩止渴

长期以来,一些中小银行纷纷将做大规模当成抵御风险的手段,但是在扩表的同时,其信贷业务管理较为粗放,不良认定宽松,最终致使银行资产规模上升的同时,不良贷款也快速增涨。加之面临投资资产“非标转标”、大额风险暴露考核新规的影响,中小银行转型压力更大。此外,在前两年理财业务“大跃进”时代,不少中小银行通过非银机构开展委外投资,“踩雷”、逾期的事件也时有发生。

盲目追求扩大规模的结果就是资产质量的下滑。尤其是不少农商行的贷款集中度偏高,抗风险能力也相对较弱。因此自去年开始,我国商业银行的资产质量就开始呈现分化格局,即大中银行国有大行不良率稳有降;股份制银行的不良率保持稳定;唯独中小银行承压较重,其中农商行不良贷款率更是呈现进一步上涨的态势。

根据银保监会数据,截至2019年二季度末,大型商业银行本外币资产114.4万亿元,同比增长8.3%;股份制商业银行本外币资产49.79万亿元,同比增长8.4%;与大银行相比,中小银行资产增速较高。城商行今年上半年末总资产35.98万亿元,同比增长11.28%,延续了一季度以来同比增长超过10%的态势。

2019年二季度末,商业银行不良贷款率为1.81%,环比增加0.01个百分点。具体而言,2019年二季度末,大型商业银行不良贷款率1.26%,较一季度末下降0.06个百分点;股份制商业银行不良率1.67%,环比下降0.04个百分点;而城商行不良率2.30%,季度环比上升0.42个百分点;农商行不良率3.95%,环比下降0.1个百分点。值得注意的是,这也是近10年来城商行不良贷款率再次上升到了2%以上。

提升公司治理之路“道阻且长”

中小银行数量多、资产规模总数不小,并且由于涉农涉小,也是金融赋能实体经济最坚实的基础。据银保监会最新数据,截至2019年三季度末,我国中小银行共有134家城商行和1445家农商行,资产规模分别为36.1万亿和28.7万亿元,其中仅是城商行就占银行业金融机构比例的53%。

然而,“十多年以来,中小银行在改制转型的过程中,引入了各类投资者。但是,投资者对于银行的认识还是有偏差的,往往简单地认为,银行就是放贷款的,一味要求银行加速扩张。”浙商银行原行长刘晓春表示,投资者不能把银行当成钱袋子,银行股东都必须明确,投资银行的目的是银行健康稳健发展获得的收益,而不是通过投资的银行获得融资。

中国民生银行首席研究员温彬也表示,要提升中小银行公司治理能力,进一步完善中小银行股权结构,减少单一股东占比过高或者大股东投资范围过宽等现象,谨防大股东经营风险对银行造成负面影响。“中小银行结合地方特点和战略特色,在地方政府和监管部门支持下,建立分工明确、决策科学、执行有力、监督有效的三会一层制度,提升内部管理水平。”

监管政策也在逐步规范中小银行的公司治理。近日,银保监会起草了《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法(征求意见稿)》,其中对于非金融机构发起设立农商行有更严格的规定,如最近3个会计年度连续盈利,并且要求入股比例不得超过10%,年终分配后净资产应不低于全部资产的40%(合并会计报表口径)等,并还提出了非金融机构发起设立农商行的一些禁止行为,如非金融公司治理结构与机制存在明显缺陷;关联企业众多、股权关系复杂且不透明、关联交易频繁且异常等。

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