买哪个?怎么买?新快报都给你问清楚了

春节小长假来临,走访亲友、外出旅游……相信不少人在春节期间都会有满满的安排,因出行、不规律饮食等各种原因而引发的突发意外风险也提高了。随着消费者的保险意识提升,很多人知道买一份保险来为自己转移风险损失。过年保险买啥好?怎么买性价比最高?新快报记者将针对乘车出行、朋友聚会、外出旅游、家庭财产保障等四方面为大家带来专业的投保建议。

■新快报记者 刘威魁

交通意外险

别买搭售的保险!单独投保更优惠

依靠飞机、火车、公共汽车等公共交通工具出行的人群,可以选择一款“公用交通工具意外险”为旅途保驾护航。

很多消费者已经注意到,每当在一些旅游在线平台购票时,总会被推荐“搭售”一款看似高保额的交通意外险。例如途牛旅游搭售的一款交通意外险,20元保费最高保额100万元。这类保险听起来很划算,但性价比并不高,途牛这份保单的保险期限就仅为“被保险人以乘客身份乘坐当次列车期间”。

新快报记者从保险公司了解相关信息后发现,同为100万元保额的交通意外险,保障范围更广,保费却低很多。比如,人保财险官网在售的一款短期“交通工具意外险”,保费只需9.9元,就能承保由飞机、铁路、轮船、汽车等意外导致身故/残疾的保障,保险期限为一天;若是经常出差的群体,这100万元意外保障保上一年,保费也只需77.4元。

“从风险保障的角度上讲,在保险公司购买一款保障期限长、保障更为全面的综合型短期意外险,要比购票平台搭售保险更为划算。”某大型保险公司产品部刘经理提醒,不同的意外险,生效时间不一样,消费者至少要提前一天购买。

还有人会选择自驾出行,但大部分交通意外险产品的保障范围并不包含私家车,自驾出行的人群不妨挑选一份保障驾驶员及出行人员安全以及紧急救援的自驾意外险。

以国泰财险推出的“百万全车保驾乘意外险”为例,保费16元/年,保障投保人驾驶、乘坐私家车意外,其赔付标准为意外身故20万元、意外伤残20万元、意外伤害医疗保险金2000元,赔偿保障跟人不跟车。

短期医疗险

谨防“保证续保”误导宣传

春节期间,聚会活动少不了,在各种应酬、胡吃海喝、熬夜打牌等不规律的生活节奏下,身体也更容易出状况。对此,消费者可以提前配备一款相关的短期健康险产品未雨绸缪。

目前,市面上的短期健康险主要以百万医疗险为主,几百元保费就可享受百万保额。以平安健康险的“平安e生保2020”产品为例,保费最低174元/年,涵盖了特定疾病险(120种)与一般医疗险金各200万元保额,提供门(急)诊住院前30天和后30天的费用保障,手术费、护理费、床位费、检查费等支出都在产品保障范围之内。

要注意的是,大部分短期健康险都设有1万元免赔额。上述“平安e生保2020”产品的免赔额为1万元,用户B第一年住院生病社保报销之后自费花了1.2万元,去除1万元免赔额后,只能报销2000元。另外,对于将被保人酒后驾驶或因醉酒而引发的医疗费用,都是不在保障范围之内的。

短期健康保险均是保险期间为一年及一年以下的健康保险产品,不具备“保证续保”的特性,只可作为短期保障,消费者切莫将“连续投保”误以为保险公司“保证续保”,也不要轻信某些销售人员“类保证续保”口头承诺,以免在续保时遇到障碍,进而影响自身权益。

旅游险

根据目的地选购更划算

除了走访亲友回家团聚,外出旅游也成了春节的新“年俗”,消费者可以购买一款适合自身出游的商业保险,为自己系好新春出游的“保险带”。

“目前市场上的境外旅行险名目不少,小到航班延误、行李证件丢失,大到住院保险,SOS国际救援。由于保障功能越多、保费也越贵,出游者在选择投保时不必全部投保。”资深人士谢先生向新快报记者指出,一般的短途国内旅行,可选择重点关注旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障等基础需求,根据旅游天数、旅游地点选择一款带有一定意外医疗额度的短期意外险,便可以较少的钱获得较高的关键保障。

以泰康在线在售的“泰康境内旅险”为例,如选择保额为30万元的人身意外伤害/交通工具意外伤害+3万元的意外医疗费用的升级版,3天保障的保费为10元;假如选择一款保障范围更广的“安联全球旅行保险”,虽然包含了因“申根签证拒签”这类境外出行保障,但同为30万元的人身意外伤害的保障,3天保费需要100元,对于只在国内旅行的出游者而言,选择“泰康境内旅险”这类保障更集中的产品更为划算。

需要指出的是,不同的境内意外险产品对免赔的风险活动都有不同规定。计划参加滑雪、蹦极、跳伞等的高风险运动的旅行者,在投保时应特别注意产品的免责条款,优先选择包含相关保障的意外险产品,或加投相关的户外运动险。

相对境内游,境外出游的选择相对要复杂一些,不同国家对境外游客签证的投保情况有不同的要求。如果境外游客的出游的目的地是法国、德国、意大利等申根国,那么就必须购买包含医疗险的境外旅游保险产品,且保额不得低于3万欧元。如果目的地是东南亚、美国、非洲等国,对医疗保险的购买则并无明文规定,有无保险对签证的影响也不大,投保者可根据目的地来选择更为合适的保险产品。

家财险

房屋类型不同

承保范围也不同

春节全家外出几天,家中无人看管,如果出现漏电漏水、遇到小偷等情况,势必会损失严重,消费者可以投保一份家财险来转嫁此类风险。

目前,市面上在售的家财险产品的保障期多为一年,保费每年最低仅需花几十块,最高也不过三四百元,就能获得几百万元的家财保障,保障范围包括房屋及房屋装修、衣服、家具、燃气用具、家用电器等,附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

对于主要担心寒潮、水管爆裂、火灾爆炸等造成财产损失的消费者而言,包含房屋保障和室内装潢保障的基础型家财险基本就可满足保障。如安联财险的“安联百万家庭财产保险”可保障保险期内由于火灾爆炸等原因造成房屋主体的直接经济损失,最高保额50万元的基础版本,保费为198元/年。

不过,家财险也并非所有房子都能保,投保之前一定要确定自己的房屋类型,看是否在承保范围之内。例如泰康在线“百万家财及盗抢损失险”,只要求投保人是业主,房子用途用于居住就可投保;人保财险“人保五百万家财综合险”则只保已交付使用的商品住宅,且非自建房。

假如消费者担心房子在春节期间遭遇抢盗,可选择一款包含防盗保障的产品。如平安产险的“平安百万家险损失险”,承保家用电器、现金、首饰等由于遭受盗窃行为而丢失的财产,保费168元/年的版本,保额为10万元。

消费者还要看清楚保额,如上述安联百万家庭财产保险,虽然附加现金、首饰盗抢保障,但是保额仅为1000元。