央行数字货币正在内测

经过五六年的探索,央行数字货币终于有了实质性进展。近期,一张农业银行账户央行数字货币内测的照片引起关注,不过只有白名单用户才能注册使用。对此,央行数字货币研究所回应称,数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,但这并不意味着数字人民币正式落地发行。有业内人士表示,由于央行数字货币是对M0(现金)的替代,牵扯到复杂的管理和运营体系,目前还不具备在全国推广这种形式的条件。

■新快报记者 许莉芸

我国数字货币研发到了什么程度?

根据近期引发热议的农行账户央行数字货币内测的截图所显,数字货币的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本类似,在农行数字货币钱包首页中,有“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”四大常用功能。

有消息称,在央行数字货币试点地区苏州相城区,各区级机关和企事业单位中工资通过工、农、中、建四大国有银行代发的工作人员,将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。央行数字货币研究所回应称,数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都,以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。不过,研究所表示,但这并不意味着数字人民币正式落地发行。

其实,在法定数字货币研发方面,央行已经历经了六年的探索,已经走在全球前列。从2014年央行组建法定数字货币专门研究小组,再到2017年初央行成立数字货币研究所,随后在2017年末国务院批准央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。直到2018年初,央行确定了法定数字货币为DC/EP(DC,digital currency,即数字货币;EP,electronic payment,即电子支付)。去年12月,央行数字货币试点计划公布,分为两个阶段。2019年年底小范围场景封闭试点, 2020年在深圳大范围推广,试点的场景包括交通、教育、医疗、消费等。

对现有金融体系有什么影响?

央行数字货币,可以理解为数字化的人民币,通过具有电子支付功能的加密数字形态来代替现金。跟现金一样,具有国家信用,是法律规定的法定货币。中信证券分析师杨荣表示,与信用货币、电子货币、现金货币、私人数字货币对比,央行数字货币的本质就是“点对点+电子支付+央行信用”。

从发行和回笼机制来看,跟现金一样,央行数字货币也将采用双层运营体系。即央行先把法定数字货币兑换给银行或者是其他金融机构,再由这些机构兑换给公众。

央行数字货币的发行不仅能降低传统纸币发行、流通的成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,更重要的是可以监测贷款流向,能有效疏通货币政策的传导机制。比如,一张百元钞票,在市场流通后,并不知晓最终纸钞到谁手里。而央行数字货币则通过区块链等技术,将每个数字货币上链或者编码,这样就有了交易账号等可追溯的信息,有利于金融业KYC等反洗钱调查。

同时,央行数字货币作为一种计息资产,还可以成为银行存款利率的下限,能够成为新的货币政策工具。早在2017年的博鳌亚洲论坛上,时任央行行长周小川就表示,在经济处于通缩时,央行会动用负利率的货币政策,但现实中由于人们相较于存银行,更多地持有现金则影响了货币政策效用。如果发行了数字货币,则负利率就可以在刺激经济和消费方面发挥更大的作用。

跟支付宝们有什么区别?对你的生活有什么影响?

公众更关心的是,央行发行数字货币能否取代支付宝和微信支付?对个人生活有什么影响?

央行人士曾表示,数字货币不会取代微信支付或支付宝。央行数字货币替代M0,其功能和属性与纸币相似,只不过形态是数字化的。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付,走的是商业银行存款货币结算,属于M1和M2级别的数字化,不具有M0级别法律效力,更不可能取代M0。

央行数字货币研究所所长穆长春表示,从宏观经济角度来讲,电子支付工具资金转移必须通过传统银行账户才能完成,采取的是账户紧耦合的方式。而对于央行数字货币,是账户松耦合,即脱离传统银行账户实现价值转移,使交易环节对账户依赖程度大为降低。也就是说,央行数字货币并不依赖账户,而支付宝、微信支付则需要绑定银行卡和账户才能使用。

不过,万向区块链首席经济学家邹传伟表示,在一些日常支付的环节,使用央行数字货币和用微信、支付宝的用户体验应该是相当的。但是央行数字货币可以实现双离线支付。如农行账户内测数字货币截图显示的“碰一碰”功能,即能实现数字货币“离线支付”,不用网络,手机和手机之间碰一碰,就可以完成支付。