新版重疾险定义征求意见

新版重疾险定义正式落地实施指日可待。近日,中国保险行业协会联合中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》向社会公开征求意见(简称《新版重疾定义》)。这也意味着,重疾险这一大险种中的部分疾病定义和理赔要求都会有所变化。如甲状腺癌大部分变轻症,理赔金会有所降低。业内人士普遍预计,人身险行业的重疾险产品将会进行一次全面的革新升级,在售重疾险将会陆续退出市场。

■新快报记者 刘威魁

原因

“旧”规难以满足“新”要求

现今的重疾险疾病定义是中国保险行业协会与中国医师协会2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对最常见25种疾病的表述进行统一和规范,对推动重疾险的发展起到了重大作用。

时隔13年,为何重新修定重疾险定义?“随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新,现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求,需要加以修订和完善。”中国保险行业协会相关负责人指出。

以甲状腺癌为例,按照原来的25种重疾定义(2007版),甲状腺癌属于恶性肿瘤,购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后,即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。

由于其治愈率高且早期手术费低等问题,部分甲状腺癌已经与重大疾病保险的“在较长一段时间内会影响正常生活和工作”“需要支付昂贵的医疗费用”这两个基本特征不符合了,很容易在理赔时引发保险消费者和保险公司的纠纷,因此关于重大疾病的疾病定义修改很有必要。

变化

甲状腺癌大部分变轻症

目前正在征求意见的《新版重疾定义》中,一个变化是将甲状腺癌按照严重程度进行分级,原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤,不在“重度疾病”的保障范围内。

对于消费者而言,由于《新版重疾定义》实现了甲状腺癌分级赔付,因此,后续若罹患的症状被定义为轻度恶性肿瘤,其获得赔付额度显然比修订之前低。如消费者买了100万元保额的重疾险,在保障期间得了甲状腺癌,花费3万元治疗后痊愈出院。如果是在2007版重疾定义下,保险公司需赔付100万元;而在《新版重疾定义》实施之后,则有可能是赔付20万元,甚至不用赔付。

此外,《新版重疾定义》也根据最新医学进展,扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义,赔付条件更为合理。例如对“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施切开心脏”。

提醒

原有保单不受新规影响

“整体来看,此次修订进步不小,但目前仍处于征求意见阶段,什么时候实施还是个未知数。”某大型险企代理人马先生向新快报记者表示,在新规实施之前,已经买了重疾险保单不受此次新规影响,依旧按照原合同约定执行。

上述代理人认为,虽然新规的理赔更加合理,但投保的新旧用户难免会存在理赔差异。不过,从产品定位上来说,都是主打健康保障的产品,不会影响客户获得保障的初衷。正打算购买重疾险的消费者,没必要因此而受影响,如果已找到较为心仪的重疾险产品或对轻症及甲状腺癌保障较为在意,应及时投保,尽早获取保障。