进入雨季,航班延误频繁发生,这让几十块的“航班延误险”火了起来,甚至有传言称,因为赔付率太高,险企都开始下架航延险了。市场人士指出,除了“航空延误”风险外,出行旅游也应把突发事故与急性疾病等风险考虑进来,因此,一些险企推出的综合性旅游保险产品应运而生。

■新快报记者 余世鹏

1 买的多卖的少?赔付高难赚钱

有空运相关人士告诉新快报记者,夏季航班延误有两个原因。一是雷雨天气导致高空雷暴增加。统计数据显示,近70%的航班延误是夏季降雨和雷暴所致。二是中国的航路管制。“中国有80%的空域禁飞客航。随着需求加大航线增加,在有限的航路里必然拥堵,延误是必然的。”

广州白领王先生对新快报记者表示,他最近一次在凌晨3时就起床赶北京飞广州的首趟航班,仍不幸“撞彩”,延迟到11时才起飞。

此时,如果有一份航延险在手,心里或许还是能有一丝安慰。

所谓“航延险”,就是针对航班延误引起的损失和费用进行赔付的保险产品。赔付一般是几百块,基本可覆盖延误带来的用餐与交通费用。

“每飞一趟北京就赚一笔,虽然几百块赔付并不多,但有个心理补偿也不错。”广州白领钟先生说。上述“撞彩”的王先生并没买航延险。他说,“没有提前买,感觉真恼火。”

关于“险企下架航延险”的消息,新快报记者了解到,虽不至于下架,但目前“航延险”确实是“买的多卖的少”。原因在于,航延险因算法不清晰,又缺少统一费率,险企并“不赚钱”。“在延误高发季,航延险肯定赔钱,有些赔付率甚至高达400%。”慧择旅游及体育保险产品首席专家郁洲对新快报记者说。

新快报记者还了解到,永诚保险早在2015年航延险保费就达到2.97亿元,但由于综合成本率超过100%,最终在当年底进行停售。该险企表示,“综合成本率超100%的项目禁止承保。”

具体来看,“恶劣天气或航空监管增加,会导致产品设计的事故发生率与现实发生偏差。”平安保险相关人士对新快报记者表示,在参保客户增加的同时,险企的测试保费不足以覆盖延误风险,这时会有险企选择产品下架。此外,“航延险主要依托第三方平台开展,如航空公司与旅游平台,除了赔付压力外,险企还有较大的渠道运营压力。”有险企产品人士说。

2 “航延险”有助培育客户粘性

新快报记者发现,某些经济实力雄厚或具备互联网基因的险企,正抓住航延险“场景化”、“碎片化”的特征,以开拓新的消费市场。“在符合客户需求基础上,险企若能做到稳健经营,长期看,会有培育客户投保粘性及保险数据积累效果。”上述平安保险相关人士如是说。

目前可通过信用卡赠送与自行购买两种方式获得航延险。前者是通过指定银行信用卡支付或达到某种条件,即可获得免费赠送。比如,中信银行只要持卡人全额支付机票款,即可享受航空延误险。但是,信用卡途径的理赔流程较为麻烦,需要乘客事后提供延误证明并邮寄资料,经过审核后才能完成赔付。据广州某银行工作人员表示,整个理赔过程需要10个工作日。

自行购买赔付起来则更快捷。目前众安保险、平安产险、安联财险与人保等多家险企,都在第三方平台推出相关产品。比如,众安通过微信小程序推出保费9.9元的“机场延误险”,允许乘客在航班原定起飞前15分钟投保。其中,延误达到30分钟赔付10元,最高延误至6个小时则赔付120元。该产品理赔不需要另行申请,众安将根据航班信息进行自动理赔,理赔金将通过微信红包直接给付。华泰保险在支付宝上推出的“航延保障计划”,不仅航空延误,航班取消也纳入了保障范围。

3 不仅保延误,旅游综合险还保意外

但是,若只考虑航空延误这单一风险点,却远不够。

郁洲指出,和航班安全比起来,航班延误就不是事儿。“片面追求航班准点而忽视安全,并不可取。”此外,众安保险相关人士也对新快报记者指出,突发事故和急性疾病是关键所在。“马航事件发生后,航空意外再次回到大众视野。外出旅行时,酒店淋浴摔伤、异地交通与人身意外与个人行李物品丢失等,都是要考虑到问题。”据报道,最近重庆公交女司机杨女士在巴厘岛旅行因急性脑膜炎突发,昏迷5天,病情还迅速恶化感染到肺部,在当地医院花去近10万元,如果转回国内治疗,单送返费用就要80万元。

针对这些,不少险企已经推出了旅游综合性产品,不仅包括航班延误险,还包括意外伤害、医疗、行李丢失等。

比如,众安的“飞享e生”保障年卡产品,除了航班延误外(前6次延误每次补偿30元),还包括意外伤害(航空意外身故赔付高达1000万元)、意外医疗、行李丢失、(按照每件物品4000元赔付)等多方面保障,还包括因意外伤害引起的医疗运送和送返费用。该产品只限于除春秋及九元航班外的国内航班。

安联保险的“全球境外旅游险”则把地域范围扩展到全世界。航班延误是每4小时赔偿300元,最高限额1800元。除了意外身故与伤残医疗外,若因自然灾害等情况导致行程变更的,也有1.5万元的“旅行变更”补偿。

值得提醒的是,信息证明是理赔的基础要求。业内人士指出,虽然航空数据趋于越来越透明,很多保险公司通过第三方数据就可以直接获取。但从消费者角度看,要时刻抱有“痕迹”意识。比如纸质机票、纸质延误证明与登机牌等直接证明,应该自行保留好。

提醒

重复购买“航延险” 小心会上“黑名单”

因为“航延险”价格便宜,购买和赔付又简便,于是有人就动起了小心思,专门以此来“薅羊毛”。据报道,有人“逮着”下雨天航班延误,提前买了6家保险公司的航延险,一趟航班下来赚了2000多元。

对此,有险企相关人士告诉新快报记者,目前的确对消费者一次购买几家“航延险”没有明确限制,这是一个漏洞。但针对这类故意套利行为,险企接下来会在风控方面进行严格把关。“若长期以往,这类信用不良、甚至是有欺诈记录的高风险客户,将会采取黑名单机制,限制其购买产品。”