近日,中国互联网金融协会上线了信息披露系统,在首批上线该系统的34家网贷平台中,有半数在逾期率一项上标注为零。某金控集团风控负责人对新快报记者表示,影响逾期率的因素有很多,包括不同的统计方法、不同的定义方式等,对于投资人而言,不要尽信网贷平台宣称的所谓的“零逾期”。

■新快报记者 许莉芸

平台自欺欺人的“文字游戏”

逾期率代表了一个平台的资产情况和风控水平,是衡量平台安全度的一个重要指标。但在网贷行业中,“零利率”已成为平台做常见的宣传语,以至于敢于披露高逾期率的平台会被投资人认为“不安全”。

不少业内人士对新快报记者表示,网贷平台真实逾期率起码在5%甚至以上,零逾期基本不太可能。但基于各家平台不同的算法,也能得出不同的逾期率结果,呈现给投资人的都是一个完美的数字。

今年初,信而富发布的上市招股书中,其生活贷款的整体违约率(逾期180天以上)截至2014年底、2015年底和2016年底分别是7.3%、11.8%和14.9%。宜人贷披露的2016年的财报中,截至2016年12月31日,2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率上升至5.1%、6.6%、8.2%和6.7%符合预期。而逾期15-89天借款的总逾期率为1.7%,较2016年9月30日的1.9%有所改善。

“作为行业第一梯队的上市系平台,信而富和宜人贷逾期和坏账率尚如此之高,其他平台可想而知了。”有业内人士表示,从逻辑上看,零逾期并没有生存土壤,仅仅是平台自欺欺人的“文字游戏”而已。

有业内人士分析,之所以这么多平台打着“零逾期”的幌子宣传,是因为在目前投资难以打破刚兑的情况下,一些平台使用风险保证金买下了逾期债权或合作的担保机构进行了垫付,忽略掉这部分后,再堂而皇之地宣称“零逾期”。因此,逾期率不仅不能帮助投资人分辨平台资产情况,还往往成为了平台粉饰自我的“保护色。”

业内尚无统一计算标准

一直以来,金融业内关于逾期率并没有统一的定义。中国互联网金融协会对逾期的定义是:借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。影响逾期率的有很多因素,包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率、金额分级逾期率、累计逾期代偿金额等等。

此外,到底多少天才算逾期,各家平台算法不一。目前行业中大多数平台是以15天为逾期线,例如P2P鼻祖Lending clup就把15天以内称为宽限期(Grace Period),15天以上才算为逾期,也有平台定为30天甚至45天以上才算为逾期。

据某金控集团风控负责人介绍,目前行业计算逾期率主流算法就是截止某一时间点的逾期金额,除以当前在贷的贷款余额。但是这种算法有一个弊端,就是当月贷款余额增加也就是分母数值增加的话,会稀释逾期率,也就是说在同等逾期金额条件下,当月贷款余额越多,则逾期率越低。因此,网贷平台只要当月贷款余额猛增,呈现出的逾期率则会小很多。