新一年到手“红包”如何理财?

■新快报记者 黎华联

在新年前后,不少投资者都或多或少会发一笔小财。有的是年终奖金、年底双薪等收入得以犒劳一年的辛勤工作,有些小年轻在新年里也能收获一些红包。这些钱放着总让人忍不住有花出去的冲动,但在春天忍住剁手的冲动,才能在秋天获得丰厚的回报。

新快报记者采访了广州各大银行有关人士,他们从资金量的大小,为各档次的投资者都提供了投资建议,让大家新一年的投资有一个好的开始。

资金量1万-5万元

年轻人可选 货币基金和基金定投

“理财规划也是因人而异的,如何打理好手头的资金,主要还是取决于我们手头资金的多少。”招商银行广州分行方面认为,“有些小伙伴可能资金量金额并不多,所以更加适合一些短期、流动性好的货币基金、短期理财等。而收入较高的群体,就需要更加注重财富的保值、增值,做好资产配置。”

“初涉职场的年轻人,年终奖多数处于这个区间。对于他们而言,更看重各类投资产品的起购点,因此门槛较低的货币基金、基金定投是不错的选择。”广发银行方面表示。

年轻人消费的欲望相对强烈,不少人在领到年终奖后很可能没有任何规划,想着“先花了再说”。广发银行财富管理顾问建议,在领到年终奖后,大家先预留一部分必要性开支(比如偿还房贷月供、信用卡还款、过节开支等),其余的资金再进行规划。哪怕是1万元的年终奖,也可拿出一部分比例通过互联网直销平台,比如广发直销银行进行基金定投或者购买货币基金,既兼顾了收益和资金灵活度,还可以培养基本的理财意识,为将来财富的积累打下良好基础。

农业银行广州分行个金部王慧娟和东城支行何淑仪也认为,资金量在1万元左右的,基本上是新员工或一般员工,没有太多闲钱,对资金的灵活性要求比较高。上述两位分析师都建议,可以购买农业银行的活利盈、利滚利产品,也可以选择投资债券基金,超点金额一般为1000元,风险也相比其他基金要低,支取灵活。

“普通员工或年终奖在1万至3万间,可以选择用定投方式投资股票型基金,平摊投资风险,又可获得超额的市场收益。”

针对资金量在3-5万元之间的人群,上述两位理财师认为,中层干部员工或年终奖在3万元至5万元间,短期可以选择银行短期理财产品,或选择周定投股票基金,紧密跟踪市场动态,平摊风险,流动性好;同时这部分群体一般是白领,学习和接受能力较强,可购买农行的账户贵金属。

资金量5万-10万元

中产的一半是银行理财一半是保险

资金量在这个区间的人群往往是有一定工作资历的职员,或是中层管理者,年龄大多为30岁以上,不仅有偿还房贷的压力,还需要应对“上有老,下有小”的局面,所以在打理资产时需要兼顾安全性与收益性。

“这部分人群往往已经在一家公司工作多年或者已经是中层管理者了,属于‘中产阶级’人群。同时大多已经迈入了三十岁大关,背负着养家、养房、养车的压力。所以,纯粹的低息保本是不能满足这类人群的理财需求的,可以适当提高风险承受能力。”招商银行方面表示。

农业银行广州分行个金部王慧娟和东城支行何淑仪认为,5万元以上的,短期可以选择短期理财产品搭配基金定投,平衡风险,可攻可守,收益稳定;长期可以选择中长期理财产品,做大额存单(利率可达基准上浮40%),或者购买一些黄金产品进行保值。

广发银行方面则建议把一半的资金投资于银行理财产品,其表示例如广发金管家多添利系列,预期年化收益率最高的一款产品可达5.5%。这些产品大部分可通过广发手机银行、网银、网点柜台和直销银行APP购买,还有一到两款仅限于广发直销银行APP购买。“除了银行理财,另外一半的资金则有两个选择,一是通过智能投顾“广发智投”配置偏股型基金,提高投资组合的收益率水平;二是增加保险配置,使自己和家人的未来更加放心。”

招行方面则建议把资金按50%、30%、20%的比例划分好,将其中50%的比例投资于银行理财。而另外的30%配置基金用来提高整个投资组合收益率,剩下20%,则可以购买保险以及放在流动性强的存款等产品中。

资金量10万元以上

“大佬们”可以 考虑私募、信托

年终奖超过10万元的人群,多半在公司属于管理层,也是高净值人士。因此,他们对收益的要求也更高。

对于这部分人群,合理地资产配置变得更加重要。广发银行方面建议,第一,可以考虑配置阳光私募类产品,这类基金通常是以追求绝对收益为目标,在震荡市场往往会有较好的表现;第二,拿出一定的比例配置保险,特别是年金类保险,可以给家人未来的生活增加一份确定的资金;第三,风险承受能力较强的人,则可考虑配置一些另类资产,比如说大宗商品,博取传统市场以外的一些高收益。

招商银行方面则认为,年终奖能超过10万元的“大佬”,基本已经是“高净值人群”了,多半在公司也身居高层。这类人群的收入更高,对收益的要求更高,选择也往往更多,所以科学合理的资产配置尤为重要。建议可以考虑和本年积蓄一起配置一些大额的金融产品,比如说信托、私募类等,起点都在100万元以上。同时,也别忘了预留出适当比例的资金用于配置保险,提升抗风险能力。

最后,广发银行投资顾问团队特别强调,在选择投资产品时,通常通过三个维度来考量,即安全性、流动性和收益性。这三个特性虽难以同时满足,但可以有所侧重,一般短期理财偏重流动性与安全性,中长期理财更偏重收益性。而在实际操作中,往往是通过多种投资产品搭配,选择一个最能满足自身需求的资产配置组合。

延伸

银行:10年后10万元购买力远少于现在

提前还贷合不合适?

手握“巨款”,房奴们都斟酌着是否要提前还房贷,争取早日实现无债一身轻。不过,对于这个一直纠结房奴的问题,银行方面表示不是太赞成。

农行广州分行个金部王慧娟、东城支行何淑仪认为,提前还贷其实对资金管理来说并不是那么优化。一是因为按照货币的时间价值来说,10年后10万元的购买力肯定是远远少于现在10万元的购买力,而且房子的价值也是基本稳定,所以市民供房的钱可以说是越来越少。二是目前贷款成本原高于之前的贷款,而且额度非常紧张,一旦提前还想再借,需要付出更多的资金和时间成本。

上述两位理财师建议,大众可以通过理财手段来为年终奖的资金提高收益,来抵御通货膨胀,从而让资金不随时间减少。

中信银行方面则表示,是否提前还贷基于不同市民的贷款金额、贷款利率、风险承受能力和目前进行的财富配置有关,因此尚不能绝对断言,是否应该提前还房贷。

中信银行表示,若贷款金额超过年收入的10倍、贷款利率高于基准利率,则建议适当提前还贷,减少不必要的利息支出;如若承受风险能力较强,在股市、基金上有相应投资经验的市民,可以建议部分留存资金,加大在权益市场的投资比例,赚取股市红利,但同时需要积极关注市场走势,在大蓝筹股票上保持对市场敬畏,在中小盘股票上关注流动性风险以及近期急速下跌的情况谨慎盲目加仓,合理控制风险水平。