“三八”妇女节临近,很多保险意识比较强的消费者已经开始选择自购或以保险“保护伞”作为礼物。而随着消费升级和女性经济的长足发展,已有险企专门推出“女性保险”。比如,有针对乳腺癌宫颈癌等女性高发疾病的“女性特定疾病”保险,有针对生育分娩风险的“母婴险”,甚至还有针对爱美女性的“整形保险”。

保险专家指出,这些产品本质上依然是传统保险产品的某种变形,女性可针对各自风险需求自行选择,选购时应注意根据不同年龄段做配置。

■新快报记者 余世鹏

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女性特定疾病险 买短期不如买长期

据汉诺威再保险公司对国内24家寿险公司逾50万理赔案例分析显示,女性重疾理赔有81%源于癌症,比男性的61%高出21个百分点。

针对女性的上述患病风险,目前各大保险公司也专门推出“女性专属”保险产品。

比如,慧择网一款针对18岁-39岁女性推出的“女性特定疾病保险”(下称“疾病险”),其对女性特定疾病(原发性乳腺癌、原发性宫颈癌、原发性子宫癌)给予1万元的基本保额赔付。

人保财险保障期同为一年的“女性特定疾病保险”,投保年龄拓宽到16岁-55岁,保障范围除了原发性乳腺癌外,还包括6种原发性癌症(卵巢癌、子宫内膜癌、宫颈癌、输卵管癌、外阴/阴道癌、子宫肉癌)及系统性红斑狼疮、6种原位癌(乳腺原位癌、宫颈原位癌、子宫内膜原位癌、外阴/阴道原位癌、卵巢原位癌和输卵管原位癌)、子宫切除或卵巢切除术费用。这4种情况所对应的赔付额度,分别为10万元、5万元、1万元、5000元。

由于是一年期的短期产品,上述产品价格也较为实惠。慧择网的疾病险价格为20元,每人可买20份,基本保额可达20万元。人保的疾病险若被保险人处于16岁-39岁之间,投保价格为290元,40岁-54岁之间则为460元。

“这类产品本质上和传统重疾没有区别,如乳腺癌和宫颈癌等癌症本属于恶性肿瘤范畴。之所以单列出来,一定程度上是为了吸引女性关注,做精准销售。”某不具名的保险规划师对新快报记者表示,癌症属长周期疾病,从保障角度看,长期产品的风险保障效果会比短期的好。

消费者徐小姐前几年曾买过一年期乳腺癌类产品,费用120元。她对新快报记者表示:“发展到现在,这类产品保障单一,且产品路数也没有创新。实际上,癌症在特定一年内发病概率很小,性价比远比不上长期重疾产品。”

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怀孕分娩母婴险 保大也保小

除了女性特殊疾病外,在放开二孩背景下,还有保险产品针对生育分娩期间的意外风险提供保障。

比如,人保财险的“母婴安心意外伤害保险”(下称“母婴保”)方案A对孕妇提供30万元的身故保障,并针对7种分娩意外风险进行赔付(如临床判断不能恢复到昏迷、重度尿奔症/永久性膀胱造瘘、子宫切除的保障额度分别为10万元、8万元、6万元)。若发生分娩并发症,如多脏器功能衰竭(肝功能衰竭除外)、产后发生羊水栓塞、产后大出血,其对应的保障额度分别为3万元、2万元、0.5万元。

“母婴保”不仅保妈妈,还保新生儿。比如,在身故方面,“母婴保”对“足月分娩新生儿身故妊娠满28周到胎儿身故”和“早产儿或过期产儿身故”,分别赔付5万元和0.5万元。

其次,慧择网显示,平安产险的唐筛母婴健康保险(尊享款)可为20岁-35岁的孕妇提供胎儿检查费和儿童听力障碍保障金。该产品规定,被保险人进行唐氏综合征血清学筛查,若筛查结果显示为“高风险”或“临界风险”,对于被保险人进一步接受无创产前基因检测或羊膜穿刺检查的,会给予不超过5000元的孕妇检查费。若新生儿在医院检查并确诊为双侧听力障碍或单侧听力障碍,赔付金额分别为100%基本保额(2万元)和50%基本保额(1万元)。

“从消费需求来看,母婴险的确切中女性生育的相关风险。但险企出于风控考虑,会对投保人所处孕期有一定要求,如有些检查过了孕20周就不能做了,因为那时风险(若有)已基本形成。”上述保险规划师说。比如,上述的唐筛母婴险保费120元,但只允许孕期未满20周以内的孕妇投保。

另外,“对险企而言,销售母婴保险其实也十分划算。”某险企人士对新快报记者指出,母婴保险赔的其实是社保报销以外的医疗费,额度一般不高。但是,“妈妈是最好做销售的”,这类产品抓住母亲对未出生孩子的需求,可起到很好的“获客”效应。“先把妈咪群体圈进来后,日后再进一步开发小孩教育年金等延伸产品。”

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女性整形保险 尝试医美一定要买

如果说疾病和分娩保障是雪中送炭,那针对女性整容(如垫鼻子、垫下巴、削骨丰胸)等手术风险的保障,就是锦上添花了。

有整形专家指出:“从创伤过多与麻醉过度致死,到填充物破裂、手术部位感染、肿胀变形不对称等,均属高发风险。”此前有调查结果显示,颇受欢迎的双颚手术,术后出现面部麻木等神经问题的比例竟高达52%。

据新快报记者此前调查,女性整容相关产品,除了险企与医美机构合作,在整形项目中嵌入整形保险以“套餐”形式销售外,也有个别单独产品面向市场全面销售。

比如,华安保险一款保障期间100天、价格97元的“貌美如花”险,保障方案分为“脸部套餐”和“鼻部套餐”。在鼻部套餐中,除了2.5万元的身故保障外, 还有对“手术区域发生严重化脓性感染并经手术引流治疗”、“手术皮肤破溃”、“无法恢复的鼻子歪斜(包括感染变形和硅胶脱出)”、“面部神经损伤至面瘫” 四种症状,分别有2500元、3750元、5000元和1万元的保障。

另外,就“三八”妇女节而言,前几年还有险企推出“家务无忧险”和“美厨娘关爱险”,这类产品针对女性在做饭过程中,因切伤手指或者烫伤等意外产生的医疗费用。但今年截至目前并没有看到这类应景产品。有险企人士直言,这类产品也属于传统意外险范畴,在保监会此前对搞噱头的“奇葩险”进行打压后,市场这类产品难以再现。

投保建议

根据年龄段做保险配置

基本保额做到年收入7至10倍为宜

保险人士建议,女性买保险,除了根据上述特殊风险购买针对性产品外,根据个人不同年龄阶段来选择产品,则是更为重要的配置原则。

比如,20岁-30岁的女性,一般是职场基层白领,经济条件相对有限。给自己上保险,建议选消费型的保障产品。这样,既可把保费控制在年收入的10%内,也可给健康风险配备足够的保障额度。

而对于40岁以上的女性,随着患病风险增加,可配置长期型的重疾险或寿险。如经济实力允许,还可适当考虑投资分红类险种。保险专家建议,基本保额做到年收入的7至10倍为宜,这样既可以覆盖退休前的健康风险,还可以补齐养老缺口。