健康亮红灯,还需寿险护航

对于许多都市上班族来说,加班已成为一种“常态”,在为事业打拼的同时,加班熬夜所导致的各种健康、意外问题也随之而来,猝死也时不时见诸报端,让加班族们心有戚戚然。针对“打拼一族”关注的健康和安全问题,不少险企发现了商机,争相推出专属职场人士的“奋斗险”类保险产品。此类产品能够为加班族提供一份安心的意外保障吗?“加班狗”又该如何提前为自己和家庭规避风险?

■新快报记者 刘威魁

现状

曾经风靡一时 如今屈指可数

不久前,一款名为“平安熬夜险”的保险产品戳中无数职场人士的痛点,一经推出就在朋友圈“刷屏”了,卖出了9800份,也引起了业内人士的广泛关注。不过,这份“熬夜险”销售不足一个月,就悄然下架。不少业内人士均表示,需要经常熬夜加班的上班族,购买一份“熬夜险”的确可以减轻猝死、意外等给家庭带来的重担,但该份保险实际上是“赔钱赚吆喝”的产品,为此不会长期销售。

新快报记者了解到,类似保险产品其实出现过不少,但都是风靡一时后又纷纷下架。目前,这类专门针对“打拼一族”进行宣传的保险产品屈指可数。新快报记者浏览各险企官网介绍时发现,当前保险公司推出的工作保障类保险产品差异不大,产品形态多以意外险为主,针对不同工作环境中猝死及意外高发的人群提供意外保障。

不过,各家产品也各有侧重。以人保财险的“奋斗无忧-白领意外险”为例,着重宣传为努力拼搏的上班族提供一份安心的意外保障,“猝死+意外”皆有保障,“意外身故”“意外残疾”“疾性病身故”都能赔。大地财险的“都市白领奋斗无忧意外险”包含项目较多,保障内容还包括汽车、飞机、地铁、轻轨、轮船等公共交通意外伤害等场景保障。众安在线的“奋斗无忧综合意外险”的意外保障部分仅承担意外死亡保险责任和猝死保险责任,不包含意外伤残保险责任,不过该产品早已在众安官网下架,只在淘宝售卖。

此类“奋斗险”产品似乎也不讨保险代理人欢心。当新快报记者以消费者的身份来到人保财险体育西路分店咨询购买“奋斗无忧-白领意外险”产品时,相关负责人表示,上述产品仅限网上投保,尽管保费较低,但性价比也不高,并随之向记者推荐了另一款“安心定寿”人身险,称虽然该人身险产品投保费用较高,但保障内容比上述意外险产品更全面。

分析

理赔保障很鸡肋 投保限制多多

据智联招聘发布的《2019年白领生活状况调研报告》统计显示,尽管超七成白领不支持996/995的工作制度,但八成白领表示加班是常态,从不加班的白领仅占18.05%;其中每周加班3小时以内的白领最多,每周加班10小时及以上的超20%,这意味着,加班已经成为普遍现象。

“刚开始参加工作,业务不熟手,为了更好地完成工作,只能不惜牺牲一切,加班加点,任劳任怨,根本就没时间保养身体。”新快报记者了解到,不少职场人士加班是源于职场的竞争压力,特别是初出茅庐的新人。近年来,“加班族”猝死的案例时有报道,不少加班族也时常为自己的身体状况担忧,认为“奋斗险”类保险产品价格不高,愿意通过保险来转移财务风险,做到有备无患。

不过,这类“奋斗险”产品,真的能够为加班族提供一份安心的意外保障吗?实际上,保险条款通常对理赔有着极为详细的规定,而这些规定又常常被投保人所忽略或被误导,以至于大家通常认为,自己购买了保险,只要发生相关意外保险公司就一定会赔偿。

新快报记者仔细查看上述几款保险条款发现,上述保险产品是“意外险+猝死责任保险”的组合,而这类意外险的主险条款并不覆盖猝死责任。而在附加条款中,结合猝死条款的释义与责任免除,也表明发现既往症、传染病及投保人罹患急性病等情况引发的猝死,都无法理赔;且猝死要求疾病发生到死亡时间需在规定时间内,以上两个条件要全部满足,才可以得到猝死保险金理赔。以众安在线的“奋斗无忧综合意外险”产品为例,其明确要求自发病至死亡时所经过的时间最高不超过48小时。

根据保险条款,这类组合保险对于投保人的职业也有较为严格的限定,以人保财险的“奋斗无忧-白领意外险”产品为例,针对年龄在18周岁-65周岁(含),职业等级分为1-6类,针对年龄在18周岁至65周岁(含)、身体健康、能正常工作或正常生活,且所从事职业属于1-2类职业人群的自然人方可作为被保险人。如被保险人出险时从事3类职业的,则各项保险责任的保险金额为保险单载明的保险金额乘以0.6;如被保险人出险时从事4类或4类以上职业的,则不在本保单保险责任范围内。

同时,不少业内人士向记者表示,猝死的理赔金额相对于意外险的主险保额,额度较低,理赔也相对困难,所以,如果只靠“奋斗险”抵抗意外损害,是远远不够的。“意外险+猝死责任保险”的组合,只能作为补充保障,如果想要一份安心的猝死保障的话,还是得挑选一款保障更为全面的保险产品。

投保建议

寿险产品保障范围更宽泛

投保前应细读产品保障内容

通常人们会认为,猝死是一件很意外的事情,世界卫生组织(WHO)关于猝死定义是,“平时身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。”而意外险的定义是,以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害,比如车祸、高空坠物砸伤等。其中的“因自然疾病而突然死亡”和“非疾病的客观事件”明显是互相排斥的。因此,大部分由于疾病导致的猝死,并不属于意外险的保障范畴。

不过,消费者可以投保其它寿险产品来获得保障。相比意外险来说,寿险保单对于身故的赔偿范围宽泛许多。目前最常见的寿险产品有两全保险、定期寿险、终身寿险,均含有疾病身故保险责任,都可以对被保险人突发身故的情况予以赔偿,在免赔条款中并没有猝死一项,赔偿金额依照保险金额而定。

“人们在购买保险的时候都会或多或少地掺杂着‘我觉得这款保险应该是什么样子’的想法,而且不能阅读完复杂的保险条款和各种须知,于是各种不愉快的纠纷就很容易随之发生。”上述人保财险负责人特别提醒,保险消费者应该认真阅读保险条款和投保须知等,结合条款内容决定是否购买相关保险产品,不要轻易被宣传噱头误导,买保险应该看的是保障内容,而不是产品名称。

需要额外注意的是,在不少理赔案件中出现的纠纷情形,如被保险人不明原因身故,而保单受益人会主张意外身故理赔,但保险公司往往按疾病身故处理。若被保险人不幸身故,其家人或受益人应在事故发生后的10天之内尽快通知保险公司,并根据保险公司的需要提供有关材料,以确保在最短时间内获得赔偿金。