目前,已经有8家公司获得香港虚拟银行牌照。从股东背景来看,集齐了腾讯、蚂蚁金服、京东数科等互联网巨头,同时也有渣打银行、中银国际等传统金融机构,此外还有小米等产业巨头。虚拟银行牌照之所以能集结如此多巨头,一方面是源于全球化业务战略布局需要,借香港市场开展跨境业务。另一方面,香港政府对此保持开放的态度,寄希望于虚拟银行牌照能吸引更多金融科技企业,改变传统金融、发展智慧银行,在目前处于下风的金融科技竞争中奋起直追。据悉,这些银行将在取得牌照的6到9个月内开业,也就是今年下半年将集中迎来第一批虚拟银行开业。

■新快报记者 许莉芸

聚焦小额信贷 结合股东开发场景金融

从目前获得牌照的8家企业来看,金融科技巨头与传统银行携手成为标配。如贻丰有限公司股东有腾讯控股、工银亚洲、港交所、高瓴资本等,洞见金融科技有限公司则是小米及尚乘集团合资,Livi VB Limited是由中银香港、京东数科、怡和集团成立的,SC Digital Solutions Limited股东方则有渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融。此外,还有蚂蚁金服、平安壹账通、众安国际均在股东之列。

对于非银机构,虚拟银行牌照是发展全面金融业务的入场券,而对于传统金融机构,借着虚拟银行机遇也可以补齐科技短板,因此目前来看,两者结合申请牌照成为标配。

从业务上来看,虚拟银行类似于国内直销银行和互联网银行,也是通过互联网及其他形式的电子渠道为客户提供零售银行服务。根据各家股东背景,再加上虚拟银行牌照价值来看,未来虚拟银行业将聚焦小额信贷,通过纯线上业务流程设计,运用大数据等技术手段,为零售客户提供小额信贷产品,而从储蓄端来看,储蓄及理财产品也会高于传统银行利率。

据新快报记者获悉,众安国际、平安壹账通等多家虚拟银行表示将在6到9个月后开始营业,这样算下来第一批批复的三家虚拟银行有望在今年下半年开业。据新快报记者了解,已经有虚拟银行低调“挖人”。如平安壹账通近期就在内地民营银行中狂挖高管人才,给出不菲年薪。

可见,各家都在紧密推进中。中银香港营运总监钟向群近日就曾对媒体指出,虚拟银行目前正在积极筹备中,在组织架构、人员招聘、系统研发以及章程等方面都正在按计划推进。在3月27日获得牌照当天,众安国际就发布旗下品牌“ZA”,其全新网站www.za.group现已上线,正式接受首批用户注册。昨日,新快报记者登录该网站发现,目前仍只接受用户注册,提交邮箱后则可以了解其最新进展。

此外,结合股东场景、产业优势,场景金融也是方向。据SC Digital Solutions Limited方面透露,初期阶段将主要以存贷款等基本银行服务为主,目前已聘请 100 人,主力搭建风险管理平台等工作。其未来的业务方向是将银行服务带入生活场景,例如用户在携程订酒店时,可直接看到外汇兑换或者旅游保险等功能。

开展跨境业务 成为国际化的跳板

巨头们趋之若鹜,除了牌照本身价值外,更是出于国际化战略布局考量,将香港作为海外业务扩张的跳板。

“香港是国际自由贸易港,在香港获得金融牌照有助于开展跨境金融业务。”中泰证券分析师戴志锋表示。作为全球金融中心之一,香港的金融市场没有外汇管制,方便与东南亚新兴市场和其他市场进行金融交易,在获得虚拟银行牌照后,内地银行以及金融科技公司可以更加快捷和低成本进行跨境交易和境外业务铺设。

特别是在建设粤港澳大湾区的推动下,以香港为起点发展跨境业务是巨头们国际化的第一步。在今年初的业绩发布会上,中国银行行长刘连舸就曾表示,中行将重点利用虚拟银行牌照,扩大服务客户群,提高跨境服务的能力和水平。“正在推动包括商业银行、保险、直接投资、基金管理等业务在内的一体化服务体系,搭建起以‘支付通’、‘融资通’、‘服务通’为核心的产品体系。”

另一方面,国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,互联网巨头有相当规模的海外业务和海外用户,依托于同样的产业生态,其在内地成功实践的互联网银行模式或可以在海外成功复制。戴志锋也表示:“内地的互联网巨头可将网络银行成功的商业模式复制到香港及其他海外地区,对传统的金融机构进行赋能。”这确实已经成为趋势,国内诸多金融科技公司早已开始海外部分,除了针对C端用户外还有不少B端赋能业务。

因此,香港的虚拟银行牌照成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。