业内人士呼吁监管关注这个创新领域,做好前瞻布局

随着保险回归保障本源的监管要求落实和持续创新的发展,“带病投保”的门缝正在慢慢打开,以往买医疗保险最被忌惮的“带病投保”正在成为现实。尽管业内有不少声音鼓励和支持保险公司对“带病投保”领域进行探索和尝试,但直到现在,带病投保的市场并未成熟,产品性价比并不高,对消费者的保障也比较虚无。不过,很多保险公司已经意识到这是一个蓝海领域,越来越多“带病投保”产品面市。有业内声音呼吁,监管应该多去关注这个“创新”领域,介入到这些单病种或者是非标体保险的监管,前瞻性地去布局后续发展可能会给保险市场带来的困难。

■新快报记者 刘威魁

现状

多款“带病投保”产品面市

新快报记者注意到,今年以来,市面上又陆续出现了多款允许“带病投保”的保险产品,这些保险针对特定的“带病”人群开发定制,以“创新”姿态亮相市场。

其中,众惠相互保险社推出了“爱多多·肾病关爱互助计划”,关注慢性肾脏病人群(CKD),慢性肾脏病轻症阶段(1-3a期)的患者可带病投保。轻松筹旗下的保险平台Q保也面向乙肝人群推出“关爱肝”疾病保险,肝病人群身体没有恶化到严重肝纤维化都能投保,确诊肝癌即赔付。“如果近3个月没有体检,符合健康告知,即可投保,乙肝都可以投保。”关爱肝疾病保险专属客服告诉记者,被保险人目前或过往未曾患过肝硬化、肝功能衰竭等疾病即可投保,无需体检。

众安在线也为甲状腺患病人群推出了“尊享e生”优甲版,属于TI-RADS分级为1-3级的结节患者,只要符合健康告知即可承保。对于甲状腺术后患者,病情稳定后亦可申请购买“尊享e生”优甲版。“目前,很多人都在担心甲状腺癌从重疾险中删除,众安从百万医疗险入手,填补了这个空白。”众安产品开发高级总监孔庆坤称,只要借助高分辨率超声,甲状腺癌的检出率可达85%至90%,及时治疗后的10年生存率可达90%以上。

分析

“带病投保”产品性价比并不高

事实上,已病且需要较高医疗费用的人群对保险确实有着很大的需求,但“带病保险”是一个很复杂且高保额、高风险、低收益的险种,传统保险公司不愿涉及。这些试水开发定制“带病投保”产品的保险公司能否有效把控风险,满足消费者的保险需求,也成为业内关注的焦点。

新快报记者仔细查看上述几款保险条款发现,这种允许“带病投保”产品均为一年期产品,限制条件较多,保额较低,性价比并不高。以上述“关爱肝”疾病保险产品为例,其产品宣传称“价格更加便宜,每年低至8元”,但实际保额仅为1万元;该产品还强调其“投保年龄很广”,年龄在16周岁-60周岁,56周岁-60岁用户投保,保费为5560元/年,但保额仅为20万元,性价比远远低于一款综合型疾病保险。

“产品设计时,保险公司向保监会报备的价格是静态的价格,产品在实际运用时会采用动态价格。”一位不愿具名的精算人士向记者透露,保监会报备的精算价格和实际运用的价格模型不一样,这也是保险产品价格测算与宣传价格存在差距的原因之一。

“产品的核保限制已经将肝硬化去除,并设有90天的等待期,而恶性肿瘤患者一般熬不过3个月,这一要求就已经将许多肝癌患者排除在外,所以保险公司允许“带病投保”用户没有体检即可投保,去除各种情况和限制后,能够出险的概率也是非常低的。”一大型寿险公司的高管告诉新快报记者,乙肝转化为肝癌的几率没有想象中高,一般也要10年以上的时间,投保人年轻的时候抵抗力强,哪怕患上了乙肝,在短时间内变成肝癌的几率非常低,甚至说一辈子都不会发展成肝癌,这种针对特定人群的产品实际保障作用并不大。

“其实附加险的价格,要远远低于单独的带病保险,消费者原本只需要加费50%就可以承保的产品,单独购买这种针对特定人群推出的产品,可能成本就变成按200%加费购买。”某寿险公司的销售代理人向新快报记者透露,针对特定人群推出优惠产品其实也是保险公司承加保费的另一种营销方式。他解释说,如果投保人是次标体(身体不太好),保险公司就需要根据投保人的实际情况,按50%、100%、200%等比例加收保费,会引起很多消费者的反感,但针对特定人群推出优惠产品,消费者反而容易接受。但对于消费者而言,购买到一些超过承保的临界点,普通险种加费都不能做的专项产品,才具有真正的实际作用。

业内人士

呼吁监管关注“带病投保”创新领域

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾认为,这种允许“带病投保”产品的出现,是针对特定客群的产品创新,是保险公司在当前日益激烈的竞争中,从客户需求出发,基于数据细分和风险定价,进行探索和尝试的行为,值得鼓励。

“当前,保险公司开始探索一些特定病种的带病投保,一方面是基于近年来数据积累越来越充分,另一方面也是因为保险市场竞争越来越激烈,希望通过差异化产品实现企业价值。”北京工商大学保险系副系主任宋占军认为,带病投保目前并不成熟,保险公司在“带病投保”领域的探索才刚刚开始。

“目前许多公司都意识到带病投保市场的前景,但在产品的设计等方面过分夸大产品的‘带病投保’功能。”复旦大学中国保险科技实验室主任许闲对新快报记者说,随着越来越多“带病投保”产品的面市,很多保险公司都意识到这是一个蓝海领域,但这个领域还有很长的路要走,包括消费者后期权益的保护、精算方面等问题都有待完善,应该呼吁监管更多地去关注这个“创新”领域,介入参与到这些单病种或者是非标体保险的监管,前瞻性地去布局后面可能给保险市场带来的一些困难。

记者观察

消费者要充分了解 投保须知和除外责任

目前来看,“带病保险”产品一般是互联网公司搭建平台,引入保险公司合作,算一个创新点;但保险公司在宣传的时候,往往会过分夸大带病投保产品的作用,容易带动消费者盲目投保,从而使消费者忽略其背后的条款限制,为日后理赔纠纷埋下隐患。

此外,在带病投保市场上,不难窥探到保险市场的一些问题。患者想要的,保险公司并不想保;保险公司推荐的,患者并不想保,两者的初衷不一样。患者愿意埋单的这部分,保险公司觉得风险太高。保险公司想开发的话,保费就会升上去,一旦高于患者心理预期,患者自然就不会有购买欲望。

针对特定人群可投的带病投保产品,理赔限制较多,建议消费者不要在网上随意投保,一定要找专业人士帮忙解读条款,认真阅读保险条款内容,对投保须知和除外责任,进行充分了解,这样的话才可以买一份比较合适自己的保险产品。