未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉众风险……被指存在隐藏和欺骗性

“骑个共享单车或者完成一笔线上支付后，可能会收到一条推送免费赠险的链接，或者是首月0元或1元的投保推送。”此类保险营销方式在业内通称“魔方业务”或“魔方保险”等。近日，国家金融监督管理总局深圳监管局（下称“深圳监管局”）下发《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》（下称《通报》），叫停健康险“魔方业务”。有险企指出，“魔方业务”的设计者将首月的支付金额做得很低，具有一定的隐藏和欺骗性。

■新快报记者 林广豪

“引线”保险方案实际保障程度较低

新快报记者获取的《通报》显示，近期深圳监管局非现场监管发现，辖内个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。

《通报》指出，上述业务存在四方面的问题和风险。一是产品开发管理不合规，比如有关保险产品在常规产品基础上大幅扩大免赔额、赔付比例等费率调整系数的调整范围，依据此制定的“引线”保险方案实际保障程度较低。二是营销宣传不规范，比如对低保费条件下的免赔额、赔付比例等信息仅以较小字体说明甚至完全未说明，未清楚告知投保人“升级”后保险责任自“升级”次月后生效；上述业务退保率相较其他普通短期健康险业务高出三十多个百分点。三是业务经营管理粗放。四是费用问题极为突出。

深圳监管局要求，自《通报》下发之日起，辖内财险公司不得开展任何上述或类似模式短期健康险业务，已开展的公司要自查整改、严肃内部问责。

新快报记者从多家财险公司处了解到，公司近期确实收到了有关文件。

保费交纳前轻后重属于误导投保

深圳监管局此次叫停有迹可循。4月，原深圳银保监局下发通知，要求开展上述或类似“魔方业务”的保险公司提供包括今年一季度以来该类业务累计原保险保费收入、综合费用率等数据（详见新快报4月27日报道《监管摸底健康险“魔方业务”》）。结合此前报道（详见新快报4月21日报道《三问泰康人寿“飞铁保”》）中投诉人的经历来看，泰康人寿“飞铁保”及后续的营销，与监管部门所指的“魔方业务”十分吻合。

6月，有险企发文揭露“魔方业务”的“套路”。首先，消费者通过平台的链接领取赠险，通常赠险的保险期限很短，保额较低；紧接着，弹出百万医疗险投保界面显示每月保费仅几元或几毛钱，首月保费可能很低，大部分保费分摊在后续11个月中，全年需缴的保费数大约在几百元；随后客服电联消费者，告知其目前选择的方案保费低廉保障有限，可以通过增加保费，降低免赔额以及提高赔偿比例。通过以上三个步骤，平台轻松实现了从获客到签约，短时间内达成了一笔金额几百上千的交易。

据了解，在保险营销中，以“首月0元”“免费保障”等为噱头的误导投保“套路保”行为已被监管部门严令禁止。

上述险企指出，作为一种基于互联网技术的健康险业务，“魔方业务”通过设置高额免赔来控制承保风险，简化核保要求，受到保险公司青睐。建议投保前消费者务必对总保费支出了然于胸，切忌因小失大。