随着个人养老金制度全面实施，各类产品陆续上新。受养老资金低风险偏好影响，产品库中的储蓄、保险以及固定收益类的理财备受关注。记者对比发现，多数个人养老金储蓄产品利率远高于普通定期存款利率，保险产品凸显养老保障功能。

■新快报记者 林广豪

部分5年期存款利率达4%

12月15日起，个人养老金制度推广至全国。综合各平台数据统计，截至2024年12月23日，个人养老金储蓄、保险、理财、基金产品分别有466个、168个、30个、285个。

调查显示，个人养老金账户持有者整体风险偏好水平偏低，以追求保本稳收益的投资目标为主。从个人养老金投资安全性较高的储蓄产品来看，记者在各家银行查询发现，多数利率远高于普通定期存款利率，部分可达4%。工商银行、建设银行等国有行的个人养老金专属5年期存款利率最高为1.95%，而同期限的定存最高利率为1.55%。股份行和城商行在此略显优势，招商银行的个人养老金专属3年期、5年期定存利率分别为2.15%、2.20%；江苏银行面向深圳、北京地区的个人养老金3年期、5年期定存利率分别为3.5%和4.0%。

个人养老金的保险产品同属投资稳健类型，类别主要有专属商业养老保险、年金险、两全险。某大型险企保险代理人告诉新快报记者，专属商业养老保险和年金险均能提供终身现金流，前者采取“保证+浮动”的收益模式，投保人可以根据自身偏好选择稳健型和进取型两种账户。以30岁的李先生投保某款年金险为例，选择缴费10年，每年缴费1.2万元，保障终身。从60岁开始，李先生每年可领取11288.76元。

两全险则突出人身保障，若保险期满，被保人生存可获得生存保险金；若保障期内被保人身故或全残，可获得相应的保险金。仍以李先生投保某款两全险为例，选择缴费至59岁，每年保费1.2万元，保障至60岁。若李先生40岁身故，保单赔付身故保险金21.12万元。若李先生60岁仍生存，可获得满期金510660元，内部收益率约2.17%。

投资者可根据风险偏好配置

产品扩容后如何优化个人养老金账户管理？华宝证券研报指出，风险偏好从低到高的投资者，按照从“国债/养老储蓄/养老保险”，到“养老理财/低权益中枢养老基金”，再到进一步增配“中高权益中枢养老基金/指数基金”的顺序进行品类选择。

有银行经理向记者介绍，在银行竞争策略变动的影响下，个人养老金储蓄产品的利率水平更加灵活，适合希望获取稳定收益的退休人员、即将退休的中老年人等。理财产品到期后可再进行投资，适合不追求资金流动性的稳健型、保守型的投资者。

上述保险代理人表示，与储蓄和理财产品相比，个人养老金投资保险是较为省心的选择，一方面能锁定长期利率，另一方面收益具有一定的安全性。其中，专属商业养老保险和年金险主要满足养老保障需求，两全险兼具保障和储蓄功能。值得注意的是，保险产品的资金锁定期较长，若前期退保，可能会导致较大损失。