近日，广州白领刘女士打开手机里的中国银行“缤纷生活”App时，一则弹窗公告让她发现，常用的信用卡服务入口即将变更——中国银行宣布将这款运营多年的独立信用卡App功能全面迁移至主手机银行，成为首家关停独立信用卡App的国有大行。

这一动作并非孤例，从国有大行到城商行，一场覆盖信用卡、直销银行等多类应用的App“瘦身运动” 正席卷中国银行业。这场运动以“减法”关停冗余应用，以“加法”整合功能、深耕体验，不仅标志着行业整合进入新阶段，更折射出在监管引导、成本压力与用户需求变迁下，银行业数字化战略正从“规模扩张”向“价值深耕”转变。

■新快报记者 范昊怡

“减法”先行

多类独立App密集整合

行业告别“数量竞赛”

曾经，信用卡App是银行“化整为零”抢占细分市场的核心工具，如今却成为整合的首要对象。中国银行信用卡官方公众号公告显示，“缤纷生活”App功能迁移完成后，将停止下载注册并逐步关停服务，用户需转至 中国银行App继续使用信用卡服务。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，这是国有大行首次大规模整合信用卡App，“鉴于信用卡贷款余额占总贷款比例普遍下降，不排除后续其他国有大行跟进。”

梳理整合时间线可见，中小银行早已率先启动“减法”。今年3月，北京农商银行将旗下“凤凰信用卡”App的业务功能全部迁入北京农商银行手机银行App，用户无需再切换两个平台办理信用卡业务；3月31日，江西银行“惠享精彩”App在各大应用商店下架，其信用卡查询、还款等功能被归入江西银行主App的信用卡板块，实现“一站式”管理。更早之前的2024年12月30日，渤海银行信用卡App已正式停止服务，功能迁移至渤海银行主App信用卡板块。上海农商银行、四川农商联合银行等机构的信用卡App在2024年就已完成整合，宁波银行、平安银行则早在数年前便启动了整合进程。

与信用卡App并行，直销银行App的“减法”同样密集。2025年10月10日，北京银行发布公告称，因直销银行业务调整，旗下直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务，原业务功能已迁移至“京彩生活”手机银行App。

据统计，2025年1至9月，中国互联网金融协会共发布3期移动金融客户端应用软件注销备案公告，晋商银行“晋商直销银行”App、青海银行“青行直销”App等均因停止服务主动申请注销备案，直销银行App的整合步伐与信用卡App基本保持同步。

有业内分析，银行关停信用卡App的原因，一是响应国家金融监督管理总局清理低效App的要求，加速合规出清；二是存量竞争下，独立App高成本与低活跃度矛盾凸显，行业从“规模导向”转向“效率优先”；三是用户偏好“一站式”服务，信用卡App打开率低，需求匹配性不高。

2024年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余的移动应用及时优化整合或终止运营。据不完全统计，仅2024年就有十余家银行关停信用卡App，覆盖股份制银行与中小银行。

“加法”之困

回溯十年扩张，多App成“甜蜜负担”

查询信用卡账单需打开一款App，购买理财要切换另一款App，办理转账业务又得登录第三个App，每个App都需单独记忆账号密码、更新升级……面对手机里诸多银行App，不少用户都有着“为何不能在一个App里完成所有操作”的困惑。

银行App的“减法”“瘦身”背后，本质上是对2015年前后App“加法”扩张的理性修正。彼时，移动互联网浪潮裹挟着支付宝、微信支付迅猛崛起，传统银行陷入前所未有的生存焦虑——信用卡业务、理财市场、支付场景面临被互联网平台蚕食的风险。在这种恐慌情绪驱动下，银行界形成“化整为零”的共识，试图用专门App守住细分市场。

“当时行业对数字化转型具体路径不明确，普遍认为功能聚焦的轻量级专业App能更精准满足客户需求，提供更好体验。”某股份行相关人士回忆，加上银行内部业务条线划分清晰，“每个部门都想掌控直达客户的渠道，主导开发专属App，一来二去，多App就成了常态。”当时，几乎每家银行都推出了信用卡专属App、直销银行App、理财专属App、贷款专用App等，App数量成为衡量数字化转型力度的“显性指标”。

然而，银行App毕竟不是社交软件，不需要天天刷；也不是购物App，不需要随时比价。客户用银行App，大多是查账单、还信用卡、转个账，一个月可能就用两三次。该人士坦言，让客户为了低频需求安装多个App，本身就违背了使用习惯，“时间一长，很多App就成了‘僵尸软件’。”

对银行而言，“僵尸App”更是沉重的成本负担。有银行业内人士算了一笔账：一家中等规模银行运营一个信用卡App，每年的技术投入至少数百万元，加上人力成本，总投入可能突破千万元，“但月活只有几十万，投入产出比严重失衡，在当前银行业‘降本增效’的大背景下，继续运营确实不划算”。

更棘手的是“数据孤岛”问题。多个App意味着多套技术架构、多支开发运维团队、多套数据系统，不仅研发成本高企、系统维护复杂、安全风险增加，更导致用户数据分散在不同App中，银行难以对客户进行360度画像，无法实现精准营销和个性化服务。“整合到主App后，银行可以对所有交易进行集中监控，从而更有效地识别和防范风险。”上述银行业人士表示。

艾瑞咨询《2025年H1中国手机银行App流量监测报告》显示，各大银行手机App的MAU（月活跃用户）在7亿左右波动，相当于全国平均每天有近一半人登录手机银行，但用户规模已连续三年困于6.5亿～7亿区间，流量趋于饱和，市场进入存量阶段。

更严峻的是用户黏性下滑：2023年至2025年间，手机银行App用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟，单机单日使用次数从4.54次降至2.86次。易观千帆数据则显示，多数信用卡App仅具备查账、还款等基础功能，缺乏内容与场景创新，截至2025年6月，“缤纷生活”App月活跃用户仅154万，却需消耗巨额运营成本，与主App的千万级规模形成鲜明反差。十年扩张终成“甜蜜的负担”，行业不得不按下“修正键”。