业内人士建议,无论是常规重疾险还是专属产品,投保保额要保证足额

儿童节将至,不少家长打算选择为孩子购买保险作为儿童节礼物。近年总有幼童罹患白血病的新闻见诸报端,引发许多家长担忧,虽然随着医学进步,少儿白血病治愈率相对提高,但报道中屡屡提及的高昂医疗费让不少父母心有戚戚。

购买重疾险可以覆盖吗?还是购买市面上的专属产品就好?新快报记者访问了相关业内人士,就这些问题作出了针对性指导。

■新快报记者 余世鹏

儿童白血病出险率极高

新快报记者了解到,白血病不仅以少儿为高发对象,也是少儿高发大病中发病率最高的一种。

有医学统计数据显示,近年来我国每年新增白血病患者数量约为4万名,其中有25%为儿童患者,又以2岁-5岁居多。另外,今年2月国家癌症中心发布最新一期的全国癌症统计数据显示,在0岁-14岁的儿童中,白血病发病率位居癌症发病率第一位。

同样,这在保险理赔中也有所体现。太平人寿2017年少儿险理赔数据显示,18岁以下群体的白血病出险率高达42%,远高于排名第二的28%(18岁-40岁)。而在少儿高发重疾中,白血病则以16%的发病率位居第一。

不幸中的万幸是,大多数类别的白血病并非“不治之症”。北京大学人民医院血液科主任黄晓军指出,在合理治疗情况下,目前约70%的儿童白血病可以治愈。

和其他重病一样,白血病高昂的治疗费让多数家庭苦不堪言。早在2015年9月,中国红十字基金会和中国公益研究院发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》显示,大部分儿童白血病的医疗费用在10万元-30万元之间,最高为180万元。其中有63%的患儿因无法支付医疗费用,没能完成干细胞移植手术。

重疾险并不保障所有类别白血病

既然不是不治之症,那么在保险产品上做好针对白血病的风险配置,事后的经济补偿可起到雪中送炭效果。

哪些保险产品能对白血病进行保障?新快报记者在采访多位年轻父母过程中发现,该群体虽对白血病都较为关注,但对产品认识却较为模糊。

“我对小孩白血病一直有关注,但重疾险似乎并没涵盖到白血病,也没看到针对白血病的具体产品。”如广州白领刘小姐这样对新快报记者表示。

实际上,重疾险的保障范围就包括白血病(如某重疾条款,就将白血病定义为“造血系统的恶性肿瘤”),但并不是全部。

白血病分为急性和慢性两种。其中,慢性白血病分为慢性髓细胞白血病和慢性淋巴细胞白血病。这里面,后者又分为Binet分期方案A、B、C三种。就目前多数重疾来看,Binet分期方案A类慢性淋巴细胞白血病不属于恶性肿瘤范畴,也就不在重疾保障里面。但这类白血病发病率也并不高。

“在临床上白血病是按照急性或慢性进行分类,其中慢性中的淋巴细胞白血病在我国发病率很低,一般只占白血病发病总数的不到10%。“有医学人士指出。

专属产品是否抵买?可投入数百元保数十万

就目前保险产品而言,首先是常规的健康医疗险(如各类“百万医疗险”)可涵盖到白血病的住院治疗费用。

“该类产品属于费用补给型,即花费多少报销多少。但要在白血病这类大病确诊时得到及时且足够的经济补偿,则应该选择重疾险。”某保险规划师对新快报记者表示。

具体来看,就属于恶性肿瘤范畴的白血病而言,目前市场上除了传统重疾产品外,还有针对性的少儿专属产品。

比如,慧择网推出的“慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版Plus”版(下称“慧馨安少儿重疾”),其产品形态为“传统重疾叠加八种特定重疾”,分别为白血病、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎。

以四岁男孩选择基本保额80万元、保障期间30年为例,若分20年缴,则年缴保费880元。如果该男孩发生一般重疾,赔付额度为基本保额。若发生特定重疾(如白血病),则得到双倍赔付。

此外,还有险企如人保健康,针对白血病推出“守护天使——少儿特定疾病(白血病)保障计划”专属产品。具体看,该产品保障期间为20年,可供28天-15周岁小孩投保。其中28天-3周岁、4周岁-15周岁年龄段的最高保额分别为10万元和30万元。若4岁小孩投保额度30万元,则保费(一次性缴清)需要894元。

另外,不属重疾范畴的白血病则被归属到重疾产品中的轻症当中。比如,上述“慧馨安少儿重疾”就把Binet分期方案A慢性淋巴细胞白血病划分为轻症(其余轻症还有原位癌、皮肤癌等病症)。针对该轻症,“慧馨安少儿重疾”赔付基本保额的30%,其后合同继续有效。

投保建议

意外、医疗和重疾险先买齐, 且要把保额做足

到底怎么给宝宝买保险?

少儿重疾的一大特点是被保险人年龄小,保费有明显性价比。因此,针对白血病保障,无论是常规重疾险还是专属产品,投保保额要保证足额。

上述保险规划师直言:“少儿白血病属高发大病,但小孩年龄小,即使是长期重疾保费也不高,所以要把额度做上去(不低于40万元),否则意义不大。”

具体地,该保险规划师建议用定期重疾叠加专属产品方式,把白血病保额做大,还可把不属于重疾部分的白血病涵盖进来。

除了许多父母担心的白血病,事实上,孩子2岁之前属于体弱多病的阶段,难免经常住院,医疗费用往往会成为家庭的负担。

保险公司也知道这个阶段的宝宝病多,所以很多的医疗保险对于2岁以下儿童价格相对较高。

不过,很多保险公司的少儿意外险里包括住院医疗,保额包括5000元、10000元和20000元,高的甚至达到50000元,一般的疾病,这个额度的住院费用足够了。

幼儿好动又缺乏保护自己的能力,购买意外险也是值得考虑的,再说,意外险一般都是保险公司最便宜的险种,含有住院医疗费用也就是一百到几百,比起大概率发生的2岁以下住院花费,这个性价比非常高。

2岁以后,这种意外险的价格则更便宜,各家保险公司都在100元左右。

意外、医疗和重疾保险都配置齐全之后,有实力的家庭可以考虑给孩子购买教育金了。

(朱安倩)