先租后买的购车模式,要么支付一笔远高于全款或贷款买车的费用,要么支付并不低廉的首年使用费

互金那些坑2

“只需一成首付!”“车能买还能租,买了也能退!”近期,一成首付购车的广告铺天盖地而来。其中有薛之谦代言的大搜车的 “一成首付弹个车”,有张一山代言的易鑫车贷的“首付一万,新车开走吧”,还有王祖蓝代言神州买买车的“新车0首付,可买可退可分期”……这些被冠以“汽车新零售”的风潮,也成为了资本竞相追逐的热点。据新快报记者不完全统计,去年中下旬以来至今,至少有二三十家汽车金融平台获得投资。但是对于消费者而言,一成首付购车是否真的像广告说的那么优惠?在这些平台上买车是否靠谱?对于消费者来说,这到底是不是个馅饼?

■新快报记者 许莉芸

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你可能多花了实体店成交价两成的钱

乍一听:“一成首付买辆车”,怎么也都划算。但如果按照完整的流程购置,你会发现自己实际上几乎是在借高利贷买了辆车。难怪有消费者感叹,“这真是一道烧脑的算术题。”

据新快报记者了解,目前毛豆新车网、优信新车一成购和易鑫车贷的“开走吧”等宣传的“一成首付购车”都是通过“融资租赁”的方式出售新车,也就是业内常说的“以租代购”。消费者购车约付10%首付款就可将新车提走,一年后,消费者可选取分期付款或一次性付清剩下余款形式完成购车。在车款未完全付清前,车辆所有权归电商平台所有,待余款付清后再过户给消费者。

而大搜车旗下的“弹个车”也是类似的模式,不同的是,在租赁车辆一年后,除了尾款购车和分期付款之外,弹个车还可以选择再续租一年或申请退车。而毛豆新车网的退车则需支付车价5%的违约金,弹个车不需要支付。但是弹个车的退车条件颇为苛刻,除了消费者第一年的首付和分期款打水漂了外,还要车辆无事故,并且不能超过2万公里,据弹个车客服介绍,如果超过2万公里还要额外支付1元/公里的里程费。

新快报记者以弹个车上的“2018款荣威RX5 20T两驱自动旗舰版”为例,厂商指导价13.88万元,第一年首付为1.38万元,月供3598元,一共12期,其中含购置税和一年保险,但需要向门店支付3000元的提车服务费,这样算下来,第一年一共需要支出46177元;1年后,尾款购车一共110200元,分期36期×3820元,这样算下来,加上第一年的支出,这辆车一共要支出156377元。

而新快报记者在番禺区美奂汽车4S店咨询得知,同一款车裸车价为13.88万元,该公司销售人员表示最低价格不到12.8万元。这样算下来,和一次性全款花费12.8万元购买这台车相比,选择弹个车一成首付购车的方式多花了将近3万元,约为车价的20.44%,也就是说你多花了实体店成交价两成的钱。如果是从银行贷款的话,以成交价12.8万元为例,按照3年期12%的贷款利率计算,首付三成为40704元,则每个月只用还2424元。

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一成首付购车模式还存在违规风险

对消费者而言,尤其是80、90后对于利率极不敏感,容易进入汽车金融平台的套路中。“电商平台走的就是差异化路线,针对的用户群体是觉得4S店首付太高,以及没有征信记录的人。在全国大约还有9亿人是没有征信记录的。”一位互联网汽车金融平台相关负责人王兵告诉新快报记者,像易鑫、毛豆、大搜车这类汽车电商平台的优势就是审批快、首付低,针对的大多是没有征信记录的人群,“我们在车源和价格上肯定比不上传统4S店,因为我们赚的就是利率。”

一成首付购车模式也存在政策风险。根据去年底央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》,规定了贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%,也就是说,这种“一成首付”存在一定的违规风险。互联网金融行业观察人士肥皂指出,如果购车人连两成首付都难以支付,说明其还款能力较差,出于风险考虑有了此条规定。

与之捆绑的保险返现,也有违规操作的嫌疑。因为根据去年7月保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知,规定了财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金等方式,给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

“目前这些先租后买的购车模式,要么消费者要支付一笔远高于全款或贷款买车的费用,要么要支付并不低廉的首年使用费。所以,千万别被广告迷惑,脑袋一热就提辆车回来。”肥皂表示。

非主流车、库存积压车, 一般打折力度比较高

“分期购车”背后的利益链:

“一成首付买车”这种宣传就像是现金贷的翻版,用一些营销打视觉差,事实上,无论是现金贷还是校园贷,其罪恶的根源就在于,用迷惑性的营销手段,诱导本没有消费能力的用户不顾风险高额付息借款。

类似于弹个车这种新型电商算是比较创新的商业模式,大致上可看成是汽车租赁、分期购车和二手车置换三种模式的整合创新。其中,第一年属于汽车租赁期,车辆所有权归属弹个车本身,用户通过支付首付和租金获得车辆使用权,1年到期后,用户可以选择尾款分36期购车,也就是进入了“分期购车”环节,一旦选择退车也就进入了二手车置换的环节。

显然,这种模式在各个环节都有所获利。如弹个车网上所有的车型均写有“厂商指导价”,就是通过厂商指导价和实际购买优惠价之间的价格差获利。王兵表示,“厂商指导价售车”一般经销商拿车的价格基本都是要低于厂商指导价的,并且越是一些不够主流的车、库存积压车,打折力度就会越高。“这些车占据了弹个车和毛豆新车网的很大一部分库存。这些车都用‘厂商指导价’做租赁和分期,而并不是实际上的成交价,利润空间可想而知。”

而在“分期购车”期间,获利来源在于,以厂商指导价而非实际购车优惠价来计算尾款及分期,由此可产生溢价空间,其次是高额的车贷利息收入。

对于消费者来说,肥皂建议,应该根据自身经济条件合理购车,不要盲目追求低首付的方式,尤其是一成首付购车这种听起来很美好,但实际要支出更高昂的成本,他表示,“如果以更高后续成本付出所换来的用车购车低门槛,对普通消费者有什么意义呢?”