岁末年初,如何选择一款低风险的理财利器?银行推出的大额存单是一个不错的选择。新快报记者日前走访广州市场发现,多家银行在2018年年底都上调了大额存单利率以及推出了门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。其中,有银行将大额存单的三年期年利率提升至4.18%,高于同期国债利率。尽管如此,为了规避风险,融360理财分析师刘银平建议,储户在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,还要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。

■新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图

大额存单利率最高较基准上浮55%

在银行理财产品和货币基金收益率持续下跌的情况下,新快报记者日前走访市场发现,不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。

在一家股份制商业银行网点,有不少市民前来咨询大额存单的利率及办理事项。市民张女士对记者表示:“听身边朋友说,银行的大额存单利率上调了,刚好要发年终奖,所以来看看有什么产品适合购买。”

新快报记者了解到,浦发银行也上调了大额存单利率,各品种较央行基准利率上浮了52%。据悉,该行大额存单最低期限3个月,除此以外还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年,其中一年期年利率最高可达2.25%,三年期年利率高达4.18%,高于同期国债利率。

此前,广州农商银行也上调个人大额存单利率,较央行基准利率最高上浮55%。据了解,该行大额存单最低期限1个月,除此以外还有3个月、6个月、1年、18个月、2年、3年、其中一年期年利率最高可达2.32%,三年期年利率高达4.2625%。新快报记者算了一笔账,以存3年期20万元大额存单为例,上调后到期利息为25575元,较基准利率可多得利息9075元。

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证,是一般性存款,利率高于定期存款,贴近市场化利率。据了解,大额存单购买门槛最低为20万元,期限从3个月至5年不等。今年4月资管新规落地后,大额存单利率浮动空间几乎同步打开,银行开始大力发行大额存单并上调利率,增加购买档位,与结构性存款一起成为银行负债端的主要来源之一。

3年期大额存单优势最大

除了调高利率,大额存单的起购金额档位也更加丰富。此前大额存单起购金额多为20万元,现在很多银行增加了30万元、50万元、100万元等多个档位,针对不同的档位设置相应利率。某国有大行大堂经理表示:“总体来看,大额存单利率上调最吸引的仍是风险承受能力偏低的储户,尤其是中老年客户群体。”

如农业银行早在2018年11月就增加了80万元和100万元起购的大额存单。“增加高起点的大额存单,是为了以更高的利率吸引更多的存款。”刘银平指出。

刘银平分析称,近期市场利率略有上升,虽然今年资金流动性要比往年宽松,但是年底依然略紧,预计短期内银行理财产品收益率仍有小幅上升的空间。

对于大额存单,刘银平建议储户尽量存2-3年期大额存单,1年期以内大额存单利率太低,跑不赢货币基金,5年期大额存单期限太长,而且与三年期大额存单利率差别不大,个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。

新快报记者以广州农商银行1年期和3年期大额存单为例算了一笔账。假设认购20万元,1年期到期利息为4640元,而3年期到期利息则为25575元,比1年期多了两万多元利息。

大额存单提前支取靠档计息门路多

不仅要关注大额存单利率,而且要问清楚提前支取能否靠档计息

大额存单相对于普通的定期存款来说,有两大优势,一是利率更高,二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息,很不划算,但是大额存单提前支取靠档计息,可以获取部分定期利息。

“大额存单可以靠档计息,但是很多人却不知道该如何靠档。实际上,大额存单提前支取靠档计息的门路非常多,各家银行的规定都不一样。”刘银平表示,各家银行靠档计息规定差别很大,如中国银行优势最大,靠的是大额存单的档,比如你存3年期大额存单,持有满1年时提前支取,可以按照购买时的1年期大额存单利率计息;而交通银行和农业银行则处于劣势,靠的是央行的基准利率;招商银行挂的是该行的挂牌利率;建行的存款种类较多,得问具体是哪种,有的是按票面利率计息,扣除一定期限的利息,有的是靠定期存款的利率。

刘银平建议,储户在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,而且要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。

与大中型银行相比,中小银行上调大额存单利率的力度更大。新快报记者了解到,目前广东南粤银行、广州银行、九江银行等中小银行的一年期大额存单利率均达到2.325%,较基准利率上浮55%。

保本型理财产品退出,大额存单成为各家银行保本保息的重要揽储工具。同时,随着央行对商业银行存款利率上限逐步放开,大额存单利率上浮空间更大。某股份制银行相关负责人也告诉新快报记者,银行力推大额存单,与理财新规不无关系,理财新规要求银行理财产品打破刚兑,大额存单保本的优势凸显,与结构性存款成为银行替代保本理财的揽储利器。不过,普益标准研究员于康认为,在转型期内,银行纷纷上调利率,将大额存单视作揽储利器,但一定程度上也增大了银行负债端成本,其利率上涨具有不可持续性。对于持有衍生交易牌照的大银行而言,结构性存款与大额存单均为较好的揽储手段,而对于受到牌照限制的银行而言,大额存单将成为重要揽储手段之一。