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交通事故频发 外卖骑手自费投保蒙查查
日期:[2017-10-16]  版次:[A27]   版名:[财金周刊·保险]   字体:【
■制图/廖木兴

各平台保障差别大,身故保额“饿了么”“达达”50万, “美团”20万

“外卖”给生活带来极大便利,但时刻在路上“抢”时间的送外卖小哥(下称“骑手”),却时刻暴露在意外风险中。据上海市公安局交警总队统计数据显示,不包括小剐小蹭,2017年上半年共发生76起外卖伤亡道路交通事故。其中,外卖平台“饿了么”和“美团”各占26%,占比超50%。

那么,包括“饿了么”“美团”在内,各外卖平台是否为骑手上保险?保障范围和保额能否覆盖到骑手的出行风险?另一方面,骑手们的“保险认知度”如何?他们能否充分运用保险进行风险经济补偿?从新快报记者走访到的情况看,上述问题仍需进一步改善。

■新快报记者 余世鹏

骑手风险大 传统保险不适用

“‘饿了么’全国注册骑手有300万人,除自身事故风险外,还面临第三者人身伤害与财产损失风险。”“饿了么”相关人士对新快报记者说。一位骑龄一年多的“美团”骑手小华(化名)告诉记者,抢时间是常态,下雨天最容易出事。“取餐与送餐迟到,就会分别被扣30%和50%,等于10元劳务费只拿到2元,几乎白跑。”他指着小腿上大面积的淤青处说:“这是昨天转弯时摔到的,还能走路,今天就继续接单。”

需指出的是,针对骑手经常遇到的风险,传统意外险“并不好使”。场景保险设计平台海绵保的首席营销官及合伙人侯彬彬告诉新快报记者,骑手和平台多不存在合同雇佣关系,加上骑手流动频率高(可能数天内转换平台,或同时服务多家平台),“一年一买的传统产品,如雇主责任险或团体意外险,并不适用。”

其中,第三者责任险特别明显。侯彬彬根据海绵保的场景设计业务经历指出,骑手出险率最高的不是自身意外事故,而是第三者责任。“经常会撞到路人和刮到别人的车。”但是,“传统的第三者险通常有累计赔付上限,如一万元。若今天出险陪了一万元,下次就没额度可赔了。”针对该配送场景,侯彬彬指出,目前各外卖平台上的骑手险种,“每天的累计赔付额不重复,今天赔出1万元,明天若出险,额度是新的1万元。”

每天两三元 接单必须买保险

新快报记者从“美团”“饿了么”“达达”等外卖平台获悉,各平台均要求骑手购买意外险,以上三家平台的保费分别为2元/天(机动车2.5元/天)、2元/天、3元/天。其中,“达达”和“美团”的保费是骑手自己出。“不需签合同,但要接单就必须买保险。”“美团”客服对新快报记者说,2元保费是骑手自己掏。小华也说,“没签合同也没五险一金,2元保是从劳务费中扣的。”“饿了么”则以当天扣除3个积分的方式为骑手投保。

保障责任方面,分为“意外身故/残疾”“住院医疗”“第三者责任”三部分。但无论是保额还是保障范围,三平台中,“美团”最低。

比如,在意外身故/伤残方面,“美团”“饿了么”“达达”的保额分别为20万元、50万元和50万元。住院医疗额度分别是1万元(医保范围内100%报销,免赔额100元)、5万元、5万元(“达达”另有100元/天的住院津贴,累计限额1000元)。

第三者责任险的保障范围,则分为骑手对他人身体伤害赔付(下称“第三者人身责任”)、财产赔付(下称“第三者财产责任”)两部分。其中,第三者人身责任额度,“美团”和“饿了么”分别是5万元(无免赔额,医保范围内100%报销)、20万元;第三者财产责任额度,“美团”与“饿了么”分别是1万元(免赔额在500元与5%中取较高者)和5000元。“达达”则不对上述两种责任细分,只给出20万元的第三者责任额度上限。另外,“饿了么”还针对骑手的电瓶车被盗抢损失,给予不超600元赔偿。

调查

小伤不敢告诉平台 多自掏腰包解决

在采访过程中,“美团”与该骑手保险的承保险企泰康在线均对新快报记者表示,“投保与理赔数据不便透露”。对新快报记者宣称“包括商家自配骑手在内,目前保险覆盖率为80%”的“饿了么”,也没正面回复。

现实中,骑手的保险运用情况如何?

“饿了么”骑手陈先生(化名)对新快报记者表示,“之前有同行在送餐途中发生车祸,人受伤了,保险有赔了几万块。”

另外,有险企人伤理赔核损员对新快报记者指出,骑手虽有发生意外事故,但从其核损经历看,骑手出事频率并不见得“很明显”。

在一定程度上,这与骑手的“保险认知偏差”有关。新快报记者询问多位骑手“保险具体保什么?”骑手多表示“投保才能接单,但投了啥没细看”。实际上,不少骑手保险意识缺乏,除非是重大车祸等大事故,否则多是自费解决。“出事时保险能否起作用,目前还没试过。”小华认为,撞伤这类小伤“保险不会赔”。甚至,“我都不敢让平台知道,否则被认为工作不到位,会影响积分。”另外,新快报记者获悉,某位“美团”骑手之前曾在送餐途中撞到停车杆,虽没打到路人,“但自己掏钱给停车场赔了好几百块。”

另外,“饿了么”此前针对商家员工推出的“老板用工险”,需商家自行为店员投保,“饿了么”APP只提供投保入口。新快报记者走访多家运用“饿了么”接单的商家,均表示没有为店员购买该产品。

理赔关键点

1 不能“想当然”,仔细阅读条款,弄清楚赔付范围。有法律人士指出,保险条款属于格式条款,在合同签订时,险企与平台应尽到足够的提醒义务。但不少骑手表示,“具体保什么没仔细看,也没时间看。但投保后连确认短信都没收到。”

2 机动送餐车要有合规证件。侯彬彬表示,目前骑手多使用电动车(非机动车),这不影响理赔。但网上有帖子称,有“美团”骑手使用摩托车(机动车)发生事故,但由于缺乏相关证件而遭拒赔。

3 责任事故须发生在送餐过程中。例如,“达达”APP页面写到,该保险承保接取订单和配送订单途中发生意外事故及个人责任事故,在送完订单后(在没有再接取下一单时),属于除外责任。骑龄近2年的“达达”骑手张先生对新快报记者表示,自己曾有同行出险理赔过,“送单途中发生事故保险是赔的,但送完单回来路上出事,保险就不赔了。”

4 充分利用“快速理赔”服务。比如,“饿了么”与承保险企成立蜂鸟理赔专项小组,对3000元以下的理赔免除材料原件。而针对电瓶车丢失,最迟则在10个工作日理赔完毕。但这些信息要仔细查看才能找到,若粗略浏览,很可能会忽略。

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