个人消费贷叠加信用卡分期

1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局三部门联合印发重磅通知，对个人消费贷款财政贴息政策进行全方位优化调整。此次新政从期限延长、范围扩容、标准优化等多维度发力，不仅将政策实施期延长至2026年12月31日，更首次将信用卡账单分期纳入贴息范围，单人在单一金融机构年度最高可享3000元财政贴息，切实降低居民消费融资成本，为提振消费、扩大内需注入强劲动力。

■新快报记者 范昊怡

范围扩容+标准优化 惠民力度升级

此次政策调整覆盖期限、范围、标准、经办机构四大核心领域，诸多突破点直击民生需求。在政策期限上，调整后覆盖周期为2025年9月1日至2026年12月31日，期间居民符合条件的消费行为均可享受贴息优惠，为政策落地预留充足时间。

支持范围的扩容是新政最大亮点。新政首次将信用卡账单分期业务纳入贴息支持范围，执行1个百分点的年贴息比例，填补了此前信用卡消费信贷领域的政策空白；同时取消原政策中消费领域的限制性条款，意味着居民买车、装修、买家电、旅游、报班、体检等各类真实合规消费，以及新发生的信用卡账单分期，经经办机构审核后均可享贴息。

贴息标准与经办机构也进一步优化。新政取消单笔消费贴息500元上限、5万元以下累计贴息1000元约束，仅保留单家机构每年3000元累计上限，补贴更实在；经办机构新增监管评级3A及以上的城商行、农商行等500多家机构，进一步拓宽政策覆盖面。

新政发布后，农业银行、中国银行、交通银行等多家银行迅速响应，发布执行细则，部分银行还为政策发布前已办理的分期业务提供补申请通道。

“托底式刺激”向“普惠式扩容”转型

当下正值银行“开门红”期间，多家银行紧锣密鼓开展消费贷营销。目前银行消费贷产品年化利率下限普遍为3%，叠加1个百分点的贴息，实际年化利率可低至2%，较此前节省约三分之一的利息，甚至低于当前新发放的住房贷款利率。

此外，信用卡账单分期贴息的落地，让不少有短期大额消费需求的居民受益。市民王女士近期装修新房，通过某银行信用卡透支支付装修材料款8万元，选择24期账单分期，该行当期分期年化利率为13%。按照新政，她可享受1个百分点的年贴息，原本24期总利息约10400元，贴息后总利息降至9600元，累计节省800元。“原本担心分期利息太高，没想到新政能直接减免，大大减轻了还款压力。”王女士说道。

业内人士提醒，贴息是补贴而非免息，目前信用卡账单分期实际年化利率多在12%至18%，消费贷年化利率介于3%至6%，即便有贴息，借贷成本仍需关注，消费者应结合自身情况理性借贷。

为方便居民享受优惠，多家银行简化办理流程，农业银行要求客户签署贴息补充协议，可通过手机银行、客服热线办理；交通银行相关功能将于1月23日上线，支持分期时签署或补签协议；邮储银行系统上线后，可同步签署协议并支持补签。所有银行均明确，办理过程不收取任何费用，且不委托第三方代办，严禁违规套现。

业内专家表示，此次新政将信用卡分期纳入贴息，标志着政策向高频消费场景延伸，实现从“托底式刺激”向“普惠式扩容”转型，既能精准触达价格敏感群体，也能支撑新型消费业态，与提振消费、激活内需的政策导向高度契合。随着政策逐步落地，将进一步释放居民消费潜力，助力消费市场持续回暖。